Refinanţarea este prima soluţie salvatoare care apare în cazul clienţilor cu credite în monede exotice. Francii elveţieni şi yenul japonez, de exemplu, au dublat ratele clienţilor bancari, în anii de criză. Dar schimbarea creditului cu unul mai avantajos nu este deloc una dintre cele mai simple metode, iar paşii greoi de la început sunt de natură să eclipseze beneficiile pe care le poate aduce această mişcare pe termen lung.

25750-15.jpgÎn momentul în care clientul decide că vrea să facă o refinanţare, el trebuie să ţină cont de câteva inconveniente care ar putea să apară. La fel ca şi atunci când a semnat creditul în moneda riscantă, şi de data aceasta trebuie să îşi asume fluctuaţia valutară.

În momentul în care leul se depreciază, clientul trebuie să pregătească o sumă de rezervă pentru a achita diferenţa

Concret, valoarea creditului trebuie stabilită înainte de efectuarea conversiei valutare. Astfel, suma se stabileşte la depunerea dosarului de credit, iar conversia se face după aprobarea dosarului. Astfel, dacă leul se depreciază, cum se întâmplă în această perioadă, suma de refinanţat exprimată în lei creşte. Astfel, clientul trebuie să fie pregătit cu o sumă suplimentară, pentru a achita diferenţa. Varianta optimistă este cea în care leul se apreciază, astfel că suma de refinanţat scade, deci clientul poate rămâne cu o parte din banii obţinuţi prin noul credit.

Cât despre nivelul la care se face conversia, de cele mai multe ori, banca face schimbul la cursul intern, apoi transferă banii către banca de la care s-a preluat creditul. În cazuri mai rare, banca oferă posibilitatea de a face schimbul valutar la cursul BNR. Aceasta este situaţia cea mai avantajoasă pentru client, dar funcţionează în detrimentul băncii, ceea ce o face un caz excepţional.

Astfel, pentru un credit de 50.000 franci elvețieni, din care au mai rămas de rambursat 40.000 CHF în 20 de ani și cu o dobândă de 10%, conversia în lei ar duce la o dobândă de aproximativ 7%. 

Consecințe:

PRIN REFINANTARE SE ECONOMISESC 16 213,38 CHF
 
RATA LUNARĂ CURENTĂ 386,01 CHF
NOUA RATĂ LUNARĂ 1 188,19 RON
 
CHELTUIELI CU REFINANȚAREA 2 000,00 CHF
SUMA RĂMASĂ DE RAMBURSAT LA CREDITUL ACTUAL 92 642,08 CHF
SUMA DE RAMBURSAT LA NOUL CREDIT 288 231,23 RON

*Calcul realizat cu ajutorul portalului Conso.ro 

CITEȘTE ȘI: Cum faci când vrei să scapi de un credit?


24 July 2012