|
|||
|
|
|||
 Proiectul de Norme ale BNR privind limitarea riscului de credit la imprumuturile
destinate persoanelor fizice a starnit o adevarata furtuna in randul reprezentantilor bancilor comerciale. Actualele norme vor abroga vechile reglementari, stabilind un set minimal
obligatoriu de conditii de creditare. La evaluarea bonitatii solicitantului de imprumut se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare, respectiv principalul creditului si
dobanda, decurgand din contractul de credit, precum si din alte angajamente - de credit, leasing, de cumparare de bunuri in rate - vor trebui sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete
reale lunare ale solicitantului si ale familiei sale. Veniturile nete reale presupun scaderea cheltuielilor lunare obligatorii (facturi la utilitati, alte rate etc.). In prezent,
majoritatea bancilor merg cu gradul de indatorare al solicitantului, la un credit de consum, pana la 50% din veniturile nete lunare (pentru un singur imprumut).Putini romani vor mai putea lua un imprumut Prin prezentele norme, prin familia solicitantului se inteleg sotul, sotia si rudele acestuia care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul. Imprumutatorii pot insa stabili prin norme interne o sfera de cuprindere mai stransa a notiunii de familie. In plus, prin normele in proiect, si pentru creditul de consum se solicita un avans de 25% din valoarea bunului achizitionat. In cazul accesarii creditului pentru investitii imobiliare, angajamentele de plata lunare nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia. Cei mai afectati de noile masuri vor fi romanii cu venituri mici si medii, care nu au mai mult de 200 euro pe membru de familie ca venit net lunar, spun surse din piata. Pentru acestia, creditul ipotecar va deveni practic inaccesibil. "Suntem indignati pentru ca se incearca nu reducerea, ci omorarea creditului pentru populatie", subliniaza Radu Ghetea, presedintele Asociatiei Romane a Bancilor. Bancherii vin si cu argumente. "Este evidenta initiativa BNR de a limita creditarea catre persoane fizice. Cine are in sold un credit de consum si un leasing, sa spunem, are toate sansele, cu aceste reglementari, sa nu mai poata lua un credit ipotecar. BNR vrea sa limiteze capacitatea unei persoane fizice de a se indatora, indiferent cu ce instrument", declara ieri ziarului nostru Ionut Patrahau, director general adjunct al Bancii Transilvania. Bancherii sunt de parere ca atat pentru banci, cat si pentru persoane fizice, este o piedica in dezvoltare. "Inteleg presiunea legata de acordul cu FMI pentru temporizarea creditului de consum, dar trebuie facuta distinctia pentru a nu fi afectate libertatea clientului si produsele financiare moderne promovate de banci", considera Sergiu Oprescu, vicepresedintele Alpha Bank. O problema nesolutionata tine de faptul ca Biroul de Credit nu ofera inca, desi a anuntat de mai mult timp, informatii pozitive despre clienti, utile in studierea istoricului comportamentului de plata al acestora. "Bancilor le va fi foarte greu sa cunoasca toate obligatiile de plata ale solicitantului de credit. Cum vor putea cunoaste situatia creditelor oferite prin retele comerciale gen Flanco, Altex s.a.?, se intreaba Paul Prodan, director general adjunct al ING Bank. Va disparea, practic, diferenta intre creditul ipotecar sau imobiliar si cel de consum. Va exista creditul pentru nevoi curente, fara destinatie, care sa fie garantat cu un imobil, cu care se poate cumpara un alt imobil (deci e similar creditului imobiliar). "Vor fi cam aceleasi conditii de indatorare", puncteaza Ionut Patrahau. Nu se vor mai da credite pe venituri din drepturi de autor In conditiile proiectului de norme ale BNR vor fi ingradite creditele "punte", in care solicitantul imprumuta si avansul. Va fi ingradita, de asemenea, migrarea clientilor de la o banca la alta. La analiza dosarului de creditare nu vor mai fi luate in considerare veniturile provenind din drepturile de autor. Toata lumea bancara considera ca avem de-a face cu o masura administrativa, "cu efecte doar pe termen scurt. Pe termen mediu, piata gaseste forme de ocolire a unor astfel de masuri", atentioneaza Mihai Bogza, presedintele Bancpost. Tinerele familii vor spune adio creditului imobiliar Noile conditii vor face ca accesul persoanelor fizice la locuinte, si, inspecial, al tinerilor sa fie mult mai greu. Spre exemplu, daca solicitantul are un venit lunar de 1.000 de lei noi (10.000.000 de lei vechi), algoritmul de calculare a bonitatii va scadea din aceasta suma platile curente obligatorii (chirii, taxe, facturi la utilitati, alte angajamente financiare, diferite de credite), care sa zicem ca totalizeaza 3.000.000 de lei. Ne raman 7.000 lei noi (7.000.000 de lei vechi), la care se va aplica noul procent de 35% stabilit de BNR. Obtinem 245 lei noi (2.450.000 de lei vechi). Aceasta suma reprezinta nivelul maxim de indatorare a persoanei din exemplu si nu poate fi depasit de totalul obligatiilor financiare pe care le are la creditele contractate anterior (leasing, de consum, personal etc.), indiferent de banca. Piata imobiliara asteapta noile norme ale BNR Reprezentantii pietei imobiliare sunt de parere ca, daca restrangerea accesului la creditul ipotecar s-ar fi produs macar toamna trecuta, inaintea declansarii celui de-al treilea val de scumpiri, efectele ar fi fost binefacatoare. "Robinetul de bani imaginari a fost lasat sa curga urmarind devastarea unei piete care inca nu isi revenise din socurile succesive la care a fost supusa. Piata imobiliara trebuie urmarita mai atent decat bursa fiindca aici implicatiile, nu numai economice, dar si sociale, sunt considerabile si trebuie controlate", ne-a declarat Artur Silvestri, consultant imobiliar. In acelasi ton, Dan Ioan Popp, presedintele unei companii care dezvolta proiecte rezidentiale, crede ca "BNR nu ar trebui sa influenteze modul de creditare imobiliara. Acesti bani nu sunt destinati pentru consum sau pentru distractie, ci reprezinta o investitie care creeaza plusvaloare". Jucatorii de pe aceasta piata considera ca fiecare banca comerciala ar trebui sa isi faca o politica a creditului imobiliar, in conformitate cu cererea si oferta, asupra careia Banca Centrala sa nu isi puna amprenta. Conditiile Bancii Nationale * In vederea obtinerii unui credit, solicitantul trebuie sa depuna o cerere insotita cel putin de urmatoarele documente: - documente care atesta capacitatea solicitantului si a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de continuitate, considerate eligibile potrivit reglementarilor interne ale imprumutatorului; - declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si onorate la scadenta. Imprumutatorii pot solicita copii de pe documentele care atesta gradul de indatorare a solicitantului si a membrilor familiei acestuia; - declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective. - In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii imobilelor, solicitantul de credit va prezenta un plan de finantare, dupa caz, convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor ce urmeaza sa fie avansate. * Pe durata derularii creditului pentru investitii imobiliare, bancile vor urmari in permanenta bonitatea imprumutatului, in vederea evaluarii modificarilor intervenite in situatia financiara a acestuia. * Normele vor intra in vigoare la 30 de zile de la publicarea in Monitorul Oficial. A.,M., POPESCU Coralia, VULCANESCU George, SIMIONESCU Simona |
7 July 2005
