Costurile ascunse ale creditelor sunt cea mai mare teamă a oricărui potenţial client bancar. Ofertele sunt variate, dar condiţiile de plată au devenit atât de complexe încât este nevoie de specialişti pentru a fi descifrate. Iar acest lucru funcţionează în defavoarea clienţilor. De multe ori, aceștia nu au cunoştinţe în domeniul bancar, ajung să semneze contracte fără a înțelege clar care sunt dezavantajele, consecinţele şi costurile totale aduse de credit. De fapt, costurile creditelor sunt bine reglementate prin lege. IMOPEDIA.ro a întocmit o listă a costurilor la care trebuie să vă aşteptaţi atunci când solicitați un credit.

31005-cost_credit.jpgÎn primul rând, clienţii trebuie să ştie că un consilier bancar este obligat să explice fiecare necunoscută pe care o are un client, indiferent cât timp durează acest procedeu. Niciun angajat bancar nu are dreptul să pună presiune şi să grăbească acordarea împrumutului, prin metode neprofesioniste.

De asemenea, clientul are libertatea deplină să plece după discuţia cu reprezentantul băncii, să analizeze informaţiile primite precum şi să compare mai multe oferte. Chiar şi înaintea încheierii contractului de credit, clientul trebuie să primească în scris informaţiile referitoare la condiţiile şi costul creditului în cazul lui particular, precum şi drepturile şi obligaţiile care îi revin.

Toate acestea trebuie stipulate în contractul dintre bancă şi client, contract pe care clientul are voie să îl analizeze în afara băncii înainte de a-l semna. Este indicat chiar să solicite o a doua opinie, eventual cea a unui specialist, în cazul în care încă există nelămuriri, după discuția cu un consilier bancar. Un contabil sau un avocat sunt cele mai în măsură persoane să schițeze o imagine obiectivă asupra unui credit.

Legea prevede şase taxe bancare, în structura de costuri

Ordonanţa de Urgenţă 50/2010, cea care a revoluţionat sistemul bancar românesc la momentul la care a fost aplicată, prevede următoarea structură de costuri, care poate fi aplicată de către creditor:

  • Dobândă
  • Comision de analiză a dosarului
  • Comision de administrare a creditului sau comision de administrare a contului curent
  • Costuri aferente asigurarilor și, după caz, dobânda penalizatoare
  • Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor
  • Alte costuri percepute de terţi (evaluator, notar, asigurător)

Clientul trebuie să înţeleagă şi modul de calcul, pentru o imagine clară

Costul total al creditului trebuie să cuprindă toate aceste costuri. Iar pentru a avea o imagine cât mai aproape de realitate de suma totală de achitat, clientul trebuie să afle dobânda anuală efectivă aferentă creditului, care e stabilită în acelaşi mod, în întreaga comunitate europeană. De asemenea, clientul trebuie să se familiarizeze şi cu modul în care se calculează aceste costuri. De exemplu, în cazul creditelor cu dobândă variabilă, aceasta va fi formată dintr-un indice de referinţă EURIBOR/ROBOR/LIBOR calculat la minim o lună, maxim un an, la care creditorul adaugă o marjă fixă. O altă variantă de calcul a dobânzii este formată din rata dobânzii de referinţă a BNR, la care creditorul adaugă o marjă fixă. Modul de calcul al dobânzii trebuie indicat clar în contract.

Important de ştiut:

  • Comisionul de analiză dosar trebuie să fie egal pentru toţi clienţii cu credite similare ai băncii respective
  • Comisionul de administrare se traduce în taxa pe care clientul o achită băncii, pentru ca angajaţii acesteia să proceseze operaţiunile necesare creditării. Uneori este vorba despre o sumă fixă, alteori despre un procent. În acest ultim caz, procentul va fi aplicat la soldul curent al creditului
  • Comisionul de rambursare anticipată se poate aplica doar dacă creditul este contractat cu dobândă fixă. Acesta nu poate fi mai mare de 1% din valoarea rambursată anticipat
  • Dobânda penalizatoare este un procent care se aplică la sumele restante
  • Banca trebuie să îi aducă la cunoştinţă clientului, cu cât mai mare acurateţe, costurile aferente serviciilor prestate de terţi, precum evaluator, notar, asigurător.

CITEȘTE ȘI: Cum mai poţi economisi, cu un credit ipotecar? Rambursarea parţială: 150 lei/lună te ajută să salvezi 14.000 euro

 
 


11 July 2013