Întrebare: Ce tip de credit îmi recomandaţi pentru achiziţia unui imobil? Credit cu dobândă variabilă în euro (euribor la 3 luni plus marjă aprox. 5,5-6%) sau credit de achiziţie cu dobândă fixă pe toată perioada creditului, dar în dolari (dobândă aprox. 10% la dolar). Precizez că am aceste două oferte. Mulţumesc. Cuceu Elena, Sibiu.
Răspuns: Dobânzile fixe sunt în general mai mari decât cele variabile, deoarece şi băncile
au costuri mai mare de finanţare atunci când îşi procură resurse pe termen lung. Avantajul acestor credite este că încă de la început clientul ştie că rata lunară nu se va modifica până la
finele contractului.
Pe de altă parte, credite cu dobândă variabilă permit plata unor rate mai mici în prezent, astfel că avantajul de cost nu poate fi ignorat.
Trebuie însă analizat cât de mult poate creşte rata lunară, ca urmare a majorării ratei dobânzii, mai ales că indicii monetari de referinţă la creditele în valută (euro, franci elveţieni şi dolari) sunt acum la minime istorice.
Spre exemplu, în cazul creditelor în euro a căror dobândă este exprimată în funcţie de Euribor, este util de analizat ce se va întâmpla cu rata lunară dacă indicele revine la valori mai înalte.
Dacă, în urmă cu 3 ani, Euribor la 3 luni se afla la un nivel de aproximativ 5%, odată cu măsurile de relaxare a politicii monetare, nivelul Euribor a atins minime istorice de 0,6% în 2010. De la acel punct, el a început să urce constant, iar acum a depăşit pragul de 1,4%.
Dacă tendinţa se menţine, trebuie să luaţi în considerare o majorare de costuri în viitorul apropiat. Puteţi evalua efectul acestor scenarii cu ajutorul calculatorului Conso de Rată lunară, modificând valorile introduse în câmpul Rata dobânzii.
Spre exemplu, în cazul unui credit de 50.000 euro pe 30 ani, la o rată a dobânzii de 7% în prezent, rata lunară este de 333 euro. Dacă rata dobânzii creşte la 9%, rata lunară devine 402 euro. În schimb, dacă dobânda scade la 5%, rata lunară scade la 268 euro.
Având în vedere perioada lungă de creditare, trebuie să luaţi în calcul că fluctuaţiile de dobândă nu pot fi evitate, deoarece indicii monetari cresc şi scad pe parcursul ciclurilor economice. Pentru a observa evoluţia dobânzilor în trecut, Conso vă oferă un grafic interactiv pe pagina de Dobânzi interbancare.
În ceea ce priveşte valuta, alegerea este mai dificilă, în special în cazurile în care este vorba de două monede străine. Puteţi avea în vedere faptul că în viitor puteţi elimina riscul valutar dacă optaţi pentru euro, aceasta urmând a fi monedă naţională şi pentru România.
Oricare ar fi alegerea însă, trebuie să aveţi în vedere că nu trebuie să rămâneţi captiv în respectivul contract timp de 30 ani. Oricând în viitor puteţi refinanţa creditul, de câte ori consideraţi că ofertele din piaţă devin mai avantajoase.
Nu există o restricţie privind numărul refinanţărilor ce pot fi realizate şi există posibilitatea modificării chiar şi a valutei de împrumut. Trebuie să aveţi în vedere că în cazul creditelor cu dobândă variabilă comisionul de rambursare anticipată este 0%, în timp ce pentru creditele cu dobândă fixă, comisionul ajunge la 1%.
Articol oferit de conso.ro, consilierul tău financiar pentru credite imobiliare, credite nevoi personale, depozite şi alte produse financiare.
7 June 2011
