O datorie de câteva sute de lei este suficientă pentru a-ţi pierde căminul, deşi poate părea de necrezut. Lipsa de comunicare între client şi bancă poate avea consecinţe grave pentru debitor, iar instituţia financiară este îndreptăţită să îşi recupereze banii, chiar dacă este vorba de zeci de mii de euro sau de sume neglijabile – este totul prevăzut în contract.

27823-image.jpgLa prima vedere, poate părea greu de crezut că ai putea să îţi pierzi căminul pentru o sumă mai mică de 100 euro. Însă instituţiile financiare operează după un sistem bine pus la punct, unde eficienţa şi rapiditatea sunt cele mai importante criterii. Astfel că nu există un departament care să se ocupe de clienţii neatenţi, iar sistemul îi sancţionează la fel ca şi pe debitorii rău-voitori.

„Mi-am pierdut casa achiziţionată în urmă cu trei ani prin programul Prima Casă din cauza unei sume restante de 80 euro”, îşi începe Andreea Constantinescu povestea.

Tânăra beneficiară a unui credit ipotecar garantat de stat a primit anul acesta un job într-o altă ţară, astfel că s-a mutat din România. Însă a omis să anunţe banca de faptul că şi-a schimbat adresa sau numărul de telefon. Drept urmare, atunci când a întârziat cu plata ratei lunare, orice notificare sau somaţie a fost trimisă la adresa din ţară, adresă la care nu mai locuia nimeni. Cum clientul nu a putut fi contactat, banca a recurs la procedurile obişnuite – a făcut o solicitare de plată către FNG, iar Ministerul Finanţelor a efectuat plata garanţiei către bancă. La momentul când Andreea Constantinescu şi-a achitat restanţa de sub 400 lei şi a trimis un memoriu instituţiei financiare care îi acordase creditul, era deja prea târziu. Roţile fuseseră puse în mişcare, iar instituţiile statului s-au mişcat rapid.

„Băncile nu sunt agenţii imobiliare, ele vor să încaseze bani. Sunt tolerate diferite situaţii (boală, pierderea unui loc de muncă, etc.), se oferă reeşalonări sau scutiri de la plata ratelor, dar cu condiţia ca totul să fie discutat în timp util. Băncile nu acceptă datorii mult timp, nu stau fără să le execute, chiar dacă e vorba de datorii de 80 euro sau chiar de 2 euro. Banca este un sistem care nu are sentimente, nu analizează fiecare caz în parte”, explică avocat Ionel Văcărescu, specializat în Drept Imobiliar.

Companiile de recuperare a datoriilor, un alt sistem unde valoarea restanţelor este nesemnificativă

Instituţiile financiare care acordă împrumuturi vând portofoliul de clienţi rău-platnici către societăţile specializate de recuperare/colectare a datoriilor. Aici este un alt sistem bine pus la punct, unde primează productivitatea şi promptitudinea. Datoria trebuie recuperată, indiferent de valoarea acesteia.

„Companiile de recuperare a datoriilor sunt interesate de orice fel de portofoliu de clienţi, indiferent de valoarea mai mare sau mai mică a datoriei de încasat. Chiar dacă valoarea datoriei de încasat este de sub 100 euro, pentru compania de recuperare creanţe, debite, datorii este importantă valoarea întregului portofoliu cedat de către bancă. Spre exemplu, băncile scot la vânzare portofolii de clienţi având restanţe de sub 100 euro/fiecare debitor, însă întreg portofoliul poate conţine 20.000 dosare”, spun specialiştii de la Recupit & Asociaţii.

Iar numărul executărilor silite ale ipotecilor bancare a crescut semnificativ de la începutul acestui an. S-au organizat deja câteva mii de licitaţii pentru vânzarea ipotecilor constituite de clienţii rău-platnici, iar numărul va creşte semnificativ, mai ales că nu mai este necesar un proces, deoarece contractul de ipotecă este cu titlu executoriu. Indiferent că este vorba de creditele ipotecare obişnuite sau de cele garantate de stat, indiferent că este vorba despre clienţii care nu mai vor să returneze banii, de cei care nu mai pot să achite ratele sau de cei care au uitat, instituţiile financiare vor să scape de creditele neperformante şi să intre din nou pe linia de plutire.

„În 2012, companiile specializate se aşteaptă la un număr total de executări care să depăşească 45.000 cazuri, la o valoare medie de 65.000 euro per locuinţă. Procedura în cazul locuinţelor cumpărate prin programul Prima Casă este la fel ca în cazul oricărei locuinţe achiziţionate de pe piaţa liberă”, încheie specialiştii Recupit & Asociaţii.

CITEȘTE ȘI: Când devin recuperatorii periculoşi şi cum se pot apăra datornicii de ei?