Băncile ar putea fi obligate prin lege să aibă mai multă empatie față de clienți și să renunțe la o bună parte din drepturile pe care le aveau până acum. Potrivit unui proiect de lege întocmit de ANPC, clienții bancari ar putea dobândi mai multă putere de decizie în stabilirea regulilor contractuale, iar riscurile vor fi împărțite cu instituția financiară. Astfel, riscul de credit poate fi evitat prin schimbarea lesnicioasă a monedei în care a fost luat creditul, oricând își dorește clientul. Penalizările trebuie să țină cont de situația financiară a clientului, iar în momentul în care se ajunge la incapacitate de plată, banca are datoria de a-i oferi clientului soluții potrivite situației în care se află.

36406-noi_legi.jpgPotrivit proiectului de lege al ANPC, banca și clientul poartă împreună riscul de creditare. Astfel, în momentul în care creditul nu mai poate fi achitat, banca trebuie să se mulțumească cu ceea ce îi poate oferi clientul și nimic mai mult. După achitarea în măsura posibilității clientului, datoria se consideră stinsă.

Returnarea sau transferarea către creditor a garanției sau a veniturilor obținute din vânzarea garanției este suficientă pentru rambursarea totală a creditului”, se arată în proiectul de lege.
   
Dacă acest proiect va fi adoptat, va exista o indulgență mai mare față de client și la momentul penalizărilor. Astfel, acestea se vor aplica la valoarea principalului restant, nu la soldul creditului. De asemenea, în proiect, se subliniază că totalul nu trebuie să depășească suma necesară compensării creditorului pentru costurile generate de nerambursare.

În cazul declarării scadenței anticipate, dobânda de penalizare nu poate depăși dobânda legală. Iar în cazul executării silite, se interzice perceperea dobânzilor precum și a dobânzilor penalizatoare. De asemenea, atunci când majorarea dobânzii nu poate fi aplicată clientului, creditorul nu are dreptul să denunțe unilateral sau să rezilieze contractul”, se arată în proiect.

Băncile trebuie să demonstreze mai multă înțelegere față de situațiile dificile prin care trece clientul

În acest context, banca va trebui să intervină din timp în soluționarea problemelor clienților. Ideile de reeșalonare sau de refinanțare a creditului trebuie concepute de către bancă și oferite în scris debitorului. În orice caz, rata dobânzii aplicate anual sumei trase din credit nu poate fi mai mare de 15%, propun oficialii. Dobânzi speciale sunt prevăzute și pentru situații de criză.

În cazul în care consumatorul ori soțul/soția acestuia se află în șomaj, i s-a redus drastic salariul sau a decedat, dobânda penalizatoare nu poate depăși cu mai mult de două puncte procentuale rata dobânzii aplicate în momentul în care creditul nu înregistra restanțe. Prin reducere drastică a salariului se înțelege cel puțin 15% din valoare, iar dobanda penalizatoare limitata la doua puncte va fi perceputa pana la incetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. In caz de deces, perioada nu poate fi mai mica de 6 luni”, se arată în raport.

În noul scenariu, creditorul va trebui să arate dovadă de bună-intenție prin demonstrarea faptului că au făcut toate demersurile necesare în vederea evitării declarării scadenței anticipate, inițierii procedurilor de executarea silită ori vânzarea debitelor restante către societățile de recuperare de creanțe. Iar soluțiile propuse clientului trebuie să fie făcute personalizat și cu înțelegere față de situația clientului.

În orice situație, soluțiile oferite vor ține cont de situația consumatorului, nu impun costuri suplimentare pentru consumator, nu determină o reevaluare a bunului adus în garanție, decât la solicitarea expresă a consumatorului, și, de asemenea, nu impun o altă garanție”, se mai arată în proiect.

Creditele în valută pot fi convertite oricând, pentru evitarea riscului bancare

Pentru a evita asituații precum criza creditului în valută, noul document prevede reguli speciale. Astfel, banca trebuie să asigure posibilitatea clientului de a converti contractul de credit într-o altă monedă, oricând dorește, la fel cum trebuie să i se asigure oricând dreptul de a reduce costurile de creditare. Necesitatea acestor măsuri este cu atât mai mult dovedită având în vedere actuala criză declanșată de creșterea bruscă a francului elvețian și de impactul puternic resimțit de peste 80.000 de consumatori și de familiile acestora, explică reprezentanții ANPC.

Moneda alternativă poate fi orice monedă din portofoliul băncii în care banca acordă credit, la alegerea consumatorului. Cursul de schimb la care se efectuează conversia este rata de schimb stabilită de Banca Națională a României, aplicabilă în ziua realizării conversiei sau rata de schimb stabilită în contract ori agreata de părți numai dacă aceasta este mai avantajoasă pentru consumator”, se precizează în proiectul de  act normativ.

Iar dacă toate aceste măsuri de protecție dau greș, perioada dintre declararea scadenței anticipate și executarea silită este cuprinsă între trei și șase luni.

CITEȘTE ȘI:

18 februarie 2015