Băncile nu vor mai putea introduce sau majora comisioanele pe durata unui credit, de la 1 ianuarie 2009,iar, în cazul în care măresc dobânda, clientul poate rezilia contractul, potrivit unei ordonanţe de urgenţă iniţiată de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor şi apobată de Guvern.
Dacă pe perioada derulării contractului, banca doreşte să schimbe unele
clauze, clientul trebuie înştiinţat cu 30 de zile înainte. Orice modificare se va putea face numai cu acordul clientului, prin încheierea unui act adiţional. Dacă banca nu primeşte
acordul clientului în 15 zile, iar acesta refuză noile condiţii, contractul poate fi reziliat, inclusiv prin refinanţarea creditului, fără plata comisionului de rambursare anticipată.
Contractele vor trebui scrise vizibil şi uşor de citit, cu font de minimum 10, în câte un exemplar original pentru fiecare parte. De asemenea, băncile trebuie să menţioneze în contract toate comisioanele percepute, aferente produsului financiar şi să ofere consumatorilor contractele încă din faza pre-contractuală, împreună cu o simulare de costuri. Astfel clientul are posibilitatea de a evalua efortul financiar la care se angajează pe termen mediu şi lung.
"Aceste masuri vor impune băncilor să informeze în detaliu clienţii despre dobânzile şi comisioanele creditelor acordate. Anunţarea clienţilor privind modificările apărute în contractele de credit ar putea preveni restanţele chiar dacă acestea au valori mici. Apoi, clienţii vor avea OBLIGAŢIA să se informeze corect şi complet cu privire la condiţiile de creditare, înainte de semnarea contractului de credit. Astfel, nu vor mai putea acuza băncile ca au fost lipsiţi de prerogativele luării deciziei corecte", ne-a declarat Raluca Dobre, Analist Financiar IpoteciDirect.
Ordonanţa iniţiată de ANPC stabileşte, de asemenea, că băncilor au obligaţia să includă în contractele de credit tipul dobânzii, iar dacă aceasta este variabilă, să prezinte expres formula după care se calculează, precum şi data şi perioada în funcţie de care se modifică. Mai mult, variaţia dobânzii trebuie să fie independentă de voinţa băncii, raportată la indici de referinţă care pot fi verificaţi de către client şi care trebuie stipulaţi în act. Totodată, băncile sunt obligate să închidă contul curent, aferent contractului de credit/depozit, odată cu finalizarea contractului. Astfel se evită situaţiile, des întâlnite, în care clientul descoperă ulterior că trebuie să plătească penalităţi pentru sumele restante aferente contului de credit pe care îl considera închis odată cu achitarea integrală a creditului.
"Odată cu achitarea creditului, de regulă clienţii nu mai folosesc conturile prin care au plătit ratele lunare. Aceştia trebuie să cunoasca faptul că un astfel de cont acumulează comisioane, care neplătite pot conduce la înregistrarea beneficiarilor cu restanţe în Biroul de Credit," Raluca Dobre Analist Financiar IpoteciDirect
ANPC a luat în vizor şi publicitatea la contractele de credit, care trebuie să cuprindă costurile totale ale creditului, fiind astfel evitate situaţiile în care clientul nu cunoaşte dobânda anuală efectivă (DAE) sau alte taxe şi comisioane pe care le presupune contractul de credit pe care doreşte să-l semneze
Nerespectarea acestor prevederi va fi sancţionată cu amenzi cuprinse între 5.000 şi 50.000 lei.
Oficialii europeni au atras de mai multe ori atenţia băncilor româneşti că nu sunt transparente şi au avertizat că românii se împrumută în necunoştinţă de cauză, neţinând cont de riscurile la care se supun şi costurile pe care le au de suportat până la achitarea creditului.
"Soluţia lansată de Comisia Europeana ar fi adoptarea unui Cod de Conduită pentru creditare, care în prezent este activ în 19 ţări europene. Curios este faptul că sectorul bancar românesc este dominat de bănci cu capital străin, care în ţara de origine respectă un cod similar. Oficialii Asociaţiei Române a Băncilor promiteau realizarea unui astfel de cod în primul trimestru din 2007, însa în cel mai scurt timp depăşim şi cel de-al doilea trimestru al anului 2008 şi nici măcar nu au mai deschis acest subiect" ne-a mai declarat Raluca Dobre Analist Financiar IpoteciDirect.
9 December 2008
