Clienţii care vor să-şi cumpere o locuinţă dar nu au bani suficienţi pentru a plăti un avans de 25-30% la bancă nu mai trebuie să aştepte reluarea programului "Prima casă" - care rămâne deocamdată în ceaţă - în condiţiile în care au început să apară creditele alternative.
Costurile acestor împrumuturi sunt comparabile cu dobânda maximă de la
"Prima casă", dar avansul începe de la 10% din valoarea locuinţei achiziţionate faţă de 5% în programul guvernamental. Avansul s-a redus însă semnificativ comparativ cu anul trecut, când
băncile afişau un nivel minim de 20%, iar în anumite cazuri ajungea şi la 35%.
Avansul redus a fost principalul element care a ţinut pe linia de plutire vânzările de credite ipotecare garantate de stat în ultima jumătate de an, în condiţiile în care pe piaţă apăruseră încă din toamna trecută oferte de credite ipotecare cu dobânzi mai mici decât la "Prima casă".
În prezent, numai trei bănci - BRD, CEC Bank şi Millennium - vând credite ipotecare cu avans minim de 10%, în timp ce alte bănci afişează un nivel al avansului de cel puţin 15%. Iniţial, Guvernul a alocat un plafon de numai 200 mil. euro pentru credite prin "Prima casă", plafon care s-a epuizat în circa două luni, astfel că mulţi solicitanţi nu au reuşit să acceseze un credit.
Nivelul avansului este principalul impediment pentru reluarea programului "Prima casă", în condiţiile în care băncile trebuie să primească aprobarea BNR pentru a practica un nivel de doar 10%.
Spre deosebire de etapele precedente, când statul garanta în întregime creditele acordate de bănci prin "Prima casă", în ediţia a IV-a a programului riscul de neplată va fi împărţit în mod egal între stat şi creditori, astfel că pentru a acorda credite cu avans de numai 5% băncile trebuie să obţină prealabil aprobarea BNR asupra normelor de creditare.
De exemplu, BRD vinde credite ipotecare cu avans de 10% şi o marjă de dobândă de 3% peste indicatorul Euribor la trei luni. Dobânda nominală este de 4,43% pe an, faţă de 5,53% pe an în cazul creditelor garantate de stat. Banca percepe însă un comision lunar de administrare de 0,16% din sold, ceea ce echivalează cu o marjă de dobândă suplimentară de 1,92%, astfel că în final costul este mai mare.
Banca de stat CEC şi Millennium au de asemenea oferte de credite ipotecare cu avans de 10%, iar dobânzile nominale urcă la 5,7% şi respectiv 7,43% pe an. CEC nu percepe comision de analiză, ci un comision lunar de administrare de 0,04%. Millennium taxează cu 400 de euro analiza dosarului de credit.
La BCR, avansul minim urcă la 15%, iar banca are o marjă de dobândă de 3,95% peste indicatorul Euribor la trei luni şi un comision lunar de administrare de 7 sau 17 euro în funcţie de suma împrumutată. Clienţii cu istoric (care îşi primesc salariul într-un cont deschis la bancă sau au avut un comportament de plată bun în trecut) primesc o reducere de dobândă de 0,2 puncte procentuale. De exemplu, la un credit de 57.000 de euro pe 30 de ani un client cu istoric plăteşte o rată lunară de 323 de euro, cu 17 euro mai mult decât în cazul unui credit acordat de bancă prin "Prima casă", potrivit unui exemplu oferit de bancă.
Cu 57.000 de euro, valoarea maximă a unei finanţări prin programul "Prima casă", poate fi cumpărat un apartament cu două camere cu o suprafaţă de 53 de metri pătraţi în cartierul bucureştean Titan, potrivit datelor de pe site-ul anunţul.ro.
Şi Raiffeisen sau Bancpost au lansat alternative proprii la "Prima casă", dar avansul perceput este de minimum 15%. Dobânda nominală ajunge la 6,4% în cazul Raiffeisen şi la 6,38% la Bancpost. Raiffeisen percepe în plus un comision de analiză a dosarului de credit de 400 de euro.
Până acum şi-au anunţat intenţia de a participa la următoarea ediţie a programului guvernamental BCR, BRD, Banca Transilvania, Bancpost şi Millennium.
2 June 2011
