Normele BNR care încurajează creditarea în lei nu ating şi programul Prima Casă, motiv pentru care creditul guvernamental în monedă naţională s-a transformat într-una dintre cele mai nerentabile soluţii de finanţare. Acest tip de credit este atât de scump, încât produsele standard de creditare în monedă naţională oferă rate mult mai mici, precum şi un preţ final considerabil mai scăzut. Iar băncile sunt atât de concentrate pe a vinde creditele în euro prin Prima Casă, încât nici nu există planuri stricte de modificări tarifare.

24024-first-home1.jpgDobânzile Prima Casă, pentru varianta în lei, rămân în continuare surprinzător de mari, chiar dacă au existat ajustări în scădere.

În cele mai multe dintre cazuri, dobânzile sunt chiar mai mari decât cele regăsite la creditele normale, independente de Guvern. Acest lucru vine ca o contradicţie pentru realitatea de piaţă, unde creditele ipotecare în lei s-au ieftinit în ultima vreme, la îndemnul Băncii Naţionale.

  • Media dobânzilor anuale efective la creditele ipotecare în lei era de 9,88% în februarie, în scădere cu 0,44 pp faţă de ianuarie
  • Pentru creditele în euro, media este la 7,32%, cu 0,2 pp mai mică decât în ianuarie

Poate un exemplu mai grăitor este cel al celei mai bune oferte. În acest caz, în luna februarie aveam un DAE de 8,26% la lei şi 5,77% la euro. Între timp, băncile au venit cu oferte mai bune: 7,34% pentru un credit ipotecar în lei şi 5,32% pentru unul în euro, potrivit FinZoom.ro.

Creditele standard pot fi mai ieftine cu zeci de mii de euro, în final

În condiţiile în care creditul Prima Casă nu s-a vândut însă prea mult în lei, băncile nu au ajustat dobânzile şi la acest capitol. Astfel, cea mai mică DAE pentru un credit în lei prin programul Prima Casă este de 7,96% (Robor 3M + 2,5 pp, comision de gestiune de 0,25% pe an) şi vine de la BCR. Astfel, la un credit de 57.000 euro (248.235 lei la un curs BNR de 4,3 lei/euro) pe 30 de ani, rata lunară este de 1.722 de lei. Suma totală ce urmează să fie rambursată la sfârşitul creditului este 632.764 lei.

Surprinzător, un alt credit, standard de data aceasta, de la ING Bank, este mult mai avantajos în termeni de costuri: DAE de 7,34% (Robor 3M + 1,5 pp, comision de administrare lunar aplicat la soldul iniţial de 0,03%). În aceste condiţii, la acelaşi credit de mai sus, rata lunară este de 1.651 lei. La sfârşitul perioadei de creditare, clientul ar urma să dea băncii un total de 597.290 lei, cu 35.474 lei mai puţin decât în cazul creditului similar de la BCR din programul Prima Casă.

Creditele standard, o problemă din cauza avansului

Problema, în cazul creditelor standard, este de cele mai multe ori avansul. Acesta este de trei ori mai mare, atunci când clientul nu apelează la finanţarea prin programul guvernamental. Astfel, prin Prima Casă, avansul cerut este de 5%, în timp ce pentru creditul specific de la ING, avansul solicitat este de 15%. Dar acesta poate creşte, dacă clienţii intră într-o categorie de risc crescut. În acest ritm, clientul poate ajunge să achite în avans până la 25% din valoarea proprietăţii achiziţionate.

Prima Casă în euro se vinde cel mai ieftin la BRD

Dacă BCR deţine cele mai avantajoase condiţii pentru creditul Prima Casă în lei, BRD vine cu cele mai mici dobânzi pentru Prima Casă în euro. Astfel, vorbim despre un credit cu DAE de 5,32%, rată lunară de 304 euro, cu 398 lei mai mică decât la creditul Prima Casă în lei de la BCR, şi cu 327 lei mai mică decât în cazul creditului de la ING. La finalul creditului, clientul ar urma să ramburseze băncii 112.048 euro. În cazul creditelor în euro însă, trebuie luat în calcul riscul valutar, căci problema cursului de schimb devine una apăsătoare pentru clienţi pe toată perioada derulării creditului. De asemenea, dobânzile variază în timp la toate băncile, motiv pentru care cea mai bună ofertă de astăzi nu este neapărat şi cea mai bună de mâine.

CITEȘTE ȘI: Chiriaşii ANL s-au asociat şi fac presiuni pentru a putea achiziţiona locuinţele în rate. Susţin că MDRT ar putea obţine astfel 45 milioane anual.

 

27 March 2012