Costul creditelor Prima Casă a rămas aproape nemodificat faţă de acum 2 ani, cu toate că riscurile asumate de bănci s-au diminuat considerabil între timp. Având siguranţa unor garanţii din partea statului român, băncile autohtone acordă împrumuturi la costuri la care în Occident se oferă credite de consum, pentru televizoare şi aspiratoare.
Creditele Prima Casă în euro pot avea un cost total de maximum 4 puncte procentuale peste
Euribor. Acest plafon a fost stabilit la mijlocul anului 2009, fiind în vigoare şi astăzi.
Încă de la început, ofertele băncilor s-au aliniat la limita maximă a costurilor permise de lege. Din păcate, însă, situaţia nu s-a schimbat nici în 2011, când băncile continuă să oferă credite
în cadrul acestui program, la fel de scumpe ca în 2009, cu toate că riscurile asumate sunt mult mai mici.
Riscul de ţară a scăzut
Cum toate împrumuturile acordate beneficiază de garanţia statului, riscul pentru bănci este acelaşi cu a împrumuta direct statul. Dar, riscul de ţară s-a redus considerabil între timp. La mijlocul lunii ianuarie 2011, cotaţia CDS pentru România era de numai 1,85%, faţă de 3,70% în iunie 2009. Prin urmare, a avut loc o scădere de aproape 2 puncte procentuale.
Acest lucru s-a reflectat în cazul creditelor imobiliare standard, printr-o reducere similară a marjei de dobândă. Dacă, în 2009, creditele în euro aveau, în medie, o marjă de 8 puncte procentuale peste Euribor, acum marja s-a comprimat la 5-6 puncte procentuale.
Subvenţii pentru bănci
În cazul creditelor Prima Casă, nu s-a întâmplat însă nimic. Mai mult, costurile acestor credite s-au apropiat mult de cele ale creditelor obişnuite. Indirect, acest program a devenit unul de subvenţionare a sectorului bancar, care beneficiază de venituri sigure, pe seama statului.
Din acest motiv, poate că ar fi timpul ca statul să impună un nou prag maxim pentru costul creditului, care să ţină cont de actualele condiţii economice, având în vedere absenţa concurenţei pe acest segment.
O marjă de 4 puncte procentuale peste Euribor nu este nicidecum un cost redus pentru un credit ipotecar. Dacă ţinem cont de comisionul Fondului de Garantare, DAE la creditele Prima Casă se încadrează între 5,5-6%.
La astfel de costuri, în Europa de Vest se acordă nu credite ipotecare, ci credite de consum, în baza adeverinţei de venit. De exemplu, Erste Bank oferă în Austria creditele de nevoi personale la DAE de 6,75%, iar Societe Generale în Franţa - la 6,55%.
Creditele Prima Casă în euro pot avea un cost total de maximum 4 puncte procentuale peste Euribor. Acest plafon a fost stabilit la mijlocul anului 2009, fiind în vigoare şi astăzi.
1 February 2011
