Persoanele cu venit mediu nu mai au acces la case prin credit ipotecar

Noile norme de creditare impuse de Banca Nationala a Romaniei (BNR) vor face imposibila contractarea unei case prin imprumut bancar pentru tinerii cu un venit mediu cumulat. Mult mai severe decat celelalte mai vechi, aceste reguli sunt considerate de analisti un pretext pentru banci de a limita creditarea. Cei mai afectati de normele BNR vor fi cei care au o singura sursa de venit si care nu aveau nevoie pana acum de declaratie de venit de la Fisc, precum si cei care obtin venituri din economia neagra, care, de asemenea, trebuie acum sa isi justifice castigurile.

Noile norme de creditare emise de BNR vor lovi foarte greu in cei cu venituri mici care vor dori sa-si cumpere o casa prin imprumut bancar. Daca inainte o familie de doua persoane, cu domiciliul intr-un oras mediu din Romania, cu un venit de 2.000 de lei, putea contracta un credit ipotecar de peste 30.000 de euro, in noile conditii va putea contracta un credit de doar 17.000 euro.  „Pentru un venit de 2.000 de lei obtinut de o familie formata din doua persoane, potrivit normelor relaxate, banca putea oferi pana la 30.500 euro credit ipotecar pe 30 de ani, cu un grad de indatorare de 70%. Prin aplicarea noilor norme, daca banca ar aplica un grad de indatorare de 60%, solicitantul ar obtine numai 26.000 de euro. Daca ar aplica 40% grad de indatorare, solicitantul ar obtine numai 17.500 de euro credit. Asadar, la o diminuare cu 30 de puncte procentuale a gradului de indatorare, are loc o scadere cu 43% a sumei finantate”, ne-a declarat Raluca Dobre, analist financiar Ipoteci Direct.

Nici chiar daca ar primi o marire de salariu clientul nu ar putea sa o valorifice, pentru ca banca ia in considerare doar fisa fiscala din anul anterior. „Pentru a-si mentine sansele la un credit de 30.500 euro, in conditiile unui grad de indatorare de numai 40%, solicitantul ar trebui sa beneficieze de o marire salariala de 24%, practic, venitul sa ajunga la 3.000 de lei. Chiar si asa, solicitantul trebuie sa cunoasca faptul ca orice marire salariala nu va putea fi valorificata imediat, in sensul obtinerii unui credit mai mare. Potrivit noilor norme, banca va lua in considerare venitul rezultat din fisa fiscala aferenta anului anterior”, a mai spus aceasta.

Credite doar cu toate veniturile «pe fata»
„Aceste norme reprezinta in fapt un pretext pentru banci sa limiteze creditarea. Sunt afectate direct de aceste norme doua categorii de persoane in mod special: cei care au o singura sursa de venit, si deci nu aveau nevoie pana acum de declaratie de venit de la Fisc, si cei care obtin venituri din economia neagra si care, de asemenea, trebuie acum sa isi justifice veniturile (aceasta este o externalitate pozitiva a acestor norme)”, ne-a declarat Liviu Voinea, director executiv al Grupului de Economie Aplicata. Potrivit afirmatiilor sale, de acum inainte, bancile vor fi ceva mai greu de inselat cu declaratiile de venit, datorita faptului ca se vor cere fisele fiscale pe anul precedent. „Pana acum, plafonul maxim de indatorare era de 65-70%, acum nu se stie la ce valoare va cobori. Cele mai afectate vor fi persoanele cu venituri mici. Vizate sunt creditele de consum, mai mult decat cele ipotecare. In general, acestea sunt niste reguli prudentiale destinate populatiei, pentru a constientiza riscurile aferente.

De acum vor fi luate in considerare fisele fiscale. Se vor cere acestea, nu ultimele trei salarii. Pentru ca inainte se mai puteau falsifica fisele cu veniturile, trecand salariul pe ultimele trei luni mai mare. Asa, cei cu salarii mici isi luau creditul, plateau acel impozit ceva mai mare si pacaleau sistemul”, ne-a spus Georgiana Constantinescu, analist Credit Europe Bank. Potrivit noului regulament BNR, nivelul maxim al gradului de indatorare va fi stabilit diferentiat pe categoriile de clienti, tipul si destinatia creditului, moneda si tipul dobanzii alese de solicitant, alaturi de care se va tine cont de riscul valutar, riscul de rata a dobanzii si de riscul de majorare a costului creditului, prin modificarea comisioanelor de administrare. Acest procedeu va influenta foarte mult nivelul sumei maxime ce va putea fi obtinuta de la banca. „Piata va inregistra o incetinire a creditelor neguvernamentale, daca in luna iulie acestea inregistrau o proportie de 55,8%, in august au scazut la 50,4% si preconizam ca pana la finele anului vor ajunge la 40%, iar in 2009 la 20%”, ne-a mai declarat Georgiana Constantinescu. La nivel de populatie creditele in lei au scazut de la 36%  in luna iulie, la 34% in august.