Moştenitorii pot prelua ratele la creditul pentru casă

Creditele ipotecare acordate pe perioade de rambursare mari prezintă riscul ca, pe parcurs, titularul să înceteze din viaţă. Ca să intre în posesia imobilului, moştenitorii sunt obligaţi să preia şi creditul ipotecar. Din acest motiv, bancherii recomandă clienţilor să încheie asigurare de viaţă, iar uneori poliţa este chiar obligatorie. 

În România, solicitanţii de credite pentru locuinţă se pot îndatora pe perioade de până la 40 ani. Vârsta maximă acceptată de bancă la finalizarea contractului poate ajunge până la 75 sau chiar 80 ani, în timp ce speranţa de viaţă la noi este de numai 71,9 ani.

Prin urmare, calculele statistice arată că în anumite cazuri se poate întâmpla ca titularul contractului de credit să decedeze înainte de achitarea integrală a datoriei către bancă.

Procedura de moştenire

Într-o astfel de situaţie, drepturile de proprietate, precum şi datoriile sunt preluate de moştenitori prin succesiune. În cazul în care nu există o asigurare de viaţă cesionată în favoarea băncii, moştenitorii trebuie să ramburseze creditul , dacă doresc să intre în posesia imobilului. Daca nu deţin toată suma necesară pentru acoperirea datoriei către bancă, se vor subroga creditului iniţial contractat de titular şi a scadenţarului pe care acesta îl presupune.  

Banca nu poate refuza acest drept, mai ales că, în practică, are tot interesul să îşi recupereze sumele. Singura clauză contractuală care ar putea lăsa o portiţă băncii se referă la riscul asumat pe parcursul derulării împrumutului.  Astfel, băncile îşi rezervă dreptul de a închide împrumutul şi de a executa garanţia în cazul în care riscul asumat prin creditarea clientului ar deveni prea mare. Cu toate acestea, exercitarea acestui drept este rară şi are loc în cazuri extreme.  

Moştenitorii pot chiar recurge la reeşalonarea creditului iniţial sau refinanţarea acestuia în cazul în care consideră că noile condiţii sunt mai avantajoase.  

În practică, este întâlnit însă şi cazul în care moştenitorii nu anunţă banca asupra decesului şi continuă să plătească la timp ratele în numele titularului. Aceste situaţii sunt posibile deoarece instituţia de credit poate afla dacă un client a decedat numai în cazul în care este notificată de moştenitori.  

Asigurarea de viaţă - recomandată de bancheri 

Anumite situaţii pot fi dramatice, când ratele lunare, susţinute anterior de ambii soţi, cad în sarcina unuia singur. Veniturile familiei nu vor putea susţine întotdeauna datoria lunară către bancă şi astfel, se ajunge chiar la pierderea imobilului.

Tocmai pentru a evita aceste situaţii, se recomandă, pentru toate creditele cu ipotecă, încheierea unei asigurări de viaţă. Dacă asigurarea de viaţă este încheiată pentru toată valoarea creditului şi clientul decedează, asiguratorul rambursează soldul rămas şi eventualele dobânzi.

După ce societatea de asigurări plăteşte despăgubirea, imobilul nu va mai avea ipotecă şi va intra în proprietatea moştenitorilor.  Deşi legea nu impune băncilor să condiţioneze acordarea creditelor de încheierea unei asigurări de viaţă, o parte din ele nu vor acorda credite cu ipotecă dacă solicitantul nu încheie şi o astfel de poliţă.  

În unele cazuri, costurile sunt suportate separat de client, iar în alte situaţii sunt incluse în dobânda şi comisioanele percepute.