Reducerea preturilor la locuinte a facut ca bancile sa fie mai prudente atunci cand imprumuta bani in baza unor garantii imobiliare. Achizitia unei case nu mai este finantata integral in lipsa unor garantii suplimentare, astfel ca avansul minim creste.
El poate ajunge in anumite cazuri si la 40%, in
functie de calitatea imobilului. Relaxarea conditiilor de creditare in 2007 a condus ca procentul de garantare a creditelor sa scada permanent. Initial, un credit nu putea depasi 75% din
valoarea evaluata a garantiilor, iar ulterior s-a ajuns chiar pana la 100%. Iar pentru ca achizitia unei locuinte sa fie finantata integral prin credit, tot ce trebuia era ca evaluatorul
sa declare ca valoarea casei este egala cu pretul de tranzactionare. Cum preturile la case cresteau permanent, acest lucru nu era o problema. Dar, cand locuintele au inceput sa se
ieftineasca, bancile au devenit mai atente la evaluarea garantiilor imobiliare.
Locuintele sunt evaluate mai prudent
In octombrie 2008, Raiffeisen Bank anunta ca restrange tipurile de garantii acceptate la credite, fiind excluse terenurile. Iar, raportul dintre credit si garantie urma sa creasca. BRD a
luat masuri similare in noiembrie 2007. La creditele cu garantii ipotecare, banca a decis sa nu finanteze mai mult de 75% din valoarea casei pentru clientii activi, respectiv 70% - in cazul
persoanelor care nu au o relatie cu banca. BCR a trecut si ea la un nou sistem de evaluare a garantiilor imobiliare. Acesta face ca pretul de evaluare sa fie mai mic decat cel de
tranzactionare cu valori cuprinse intre 10% si 40%, afirma Sorin Mititelu, director la Directia Dezvoltare Produse de Retail din BCR. Evaluarea tine cont de mai multe aspecte, cum ar
locatia, situatia tehnica a constructiei si destinatia imobilului. De exemplu, o casa de vacanta va fi evaluata la un pret mai mic decat una de locuit. In cazul locuintelor noi, Mititelu
spune ca valoarea de evaluare este de regula cu 10-15% mai redusa decat pretul de achizitie.
BNR impune garantii sporite
BCR finanteaza in prezent 100% din valoarea de evaluare a imobilelor, insa modificarile aduse de BNR in ianuarie 2009 la regulamentul privind creditarea populatiei vor forta banca sa coboare
procentul de finantare pana in jurul valorii de 80%. "Cea mai mare parte a finantarilor au un avans minim de 10-30%", afirma Mititelu. Totodata, BCR a anuntat ca intentioneaza sa
majoreze gradul maxim de indatorare la creditele ipotecare pana la 60% din venit. Nivelul de indatorare se stabileste in urma analizei de scoring, astfel ca pentru persoanele cu risc ridicat
plafonul va fi mai redus. In prezent, cele mai mule credite se acorda in conditiile unui grad de indatorare de 40-45%.
22 January 2009
