Mulţi clienţi ajung să obţină un credit nepotrivit de la bancă, arată o analiză www conso.ro. Uneori de vină sunt chiar bancherii, afirmă într-un raport Comisia Europeană.
Una dintre cauze este că salariaţii băncilor şi
brokerii de credite recomandă clienţilor produse care nu se potrivesc cu situaţia lor financiară, deoarece nu-i interesează ce se întâmplă pe urmă cu împrumutul.
Deşi, în general, Comisia Europeană consideră că băncile evaluează capacitatea de rambursare a clienţilor în contextul situaţiei lor particulare, există şi aspecte care îi fac pe bancheri să procedeze incorect.
Aşa se face că mulţi clienţi au ajuns să plătească rate la un credit care nu era potrivit pentru situaţia lor financiară. Iar asemenea cazuri nu sunt rare, subliniază Comisia Europeană.
„Unul dintre motivele pentru care un client nu a cumpărat cel mai potrivit produs este că banca sau brokerul de credite i-a evaluat situaţia financiară incorect, insuficient sau chiar deloc",
precizează un raport al Comisiei Europene despre creditarea responsabilă, lansat în luna iunie pentru dezbatere publică.
Garanţia imobiliară fură mintea bancherilor
De exemplu, o bancă poate opta să acorde un credit riscant, deoarece poate oricând recurge la vânzarea proprietăţii cu care s-a garantat împrumutul, în cazul în care clientul nu mai poate plăti ratele, se menţionează în raportul Comisiei Europene.
În ţările dezvoltate, bancherii au mijloace şi mai sofisticate. Ei pot vinde portofoliile de credite unor instituţii specializate, care emit în baza lor titluri ipotecare. Acestea sunt cumpărate apoi de diverşi investitori, care vor suporta în final riscul de neplată.
În plus, băncile şi brokerii de credit s-ar putea să nu aibă interesul să facă o evaluare atentă a solicitanţilor şi să grăbească procesul de acordare pentru a atrage noi clienţi. Unul din
motive ţine de costurile generate de efectuarea verificărilor.
Agenţii de vânzări sunt motivaţi de comisioane
La rândul lor, „angajaţii băncilor şi ai brokerilor s-ar putea să nu realizeze o verificare detaliată a capacităţii de rambursare şi să ofere credite nepotrivite clienţilor, pe simplul motiv că primesc un comision mai mare la aceste produse", subliniază Comisia Europeană.
Brokerul ar putea fi tentat să facă o evaluare mai slabă a situaţiei financiare a clientului şi pentru că venitul său este condiţionat de semnarea contractului de către solicitant şi nu dacă acesta îşi va respecta în timp obligaţiile contractuale.
Unii brokeri nu au nici măcar pregătirea necesară
Mai mult, în multe ţări, inclusiv la noi, activitatea intermediarilor de credite nu este reglementată, astfel că cei care ajung să vândă credite consumatorilor s-ar putea să nu aibă pregătirea
profesională necesară pentru a recomanda produsul potrivit unui client.
În România, oricine a putut deveni intermediar de credite, deoarece BNR nu a impus nicio condiţie pentru această activitate, aşa cum Conso a semnalat încă din 2006.
Comisia Europeană afirmă că pentru a stabili dacă un credit este potrivit, trebuie analizat modul în care este conceput produsul, în corelaţie cu situaţia financiară a clientului.
Acest lucru este mai mult decât necesar dacă avem în vedere că, în ultima vreme, oferta de credite s-a diversificat foarte mult.
Sursa28 July 2009
