In urma cu cateva saptamani, o cunostinta s-a mutat in chirie si am fost cu el sa semneze actele cu un furnizor de servicii prin cablu. Era destul de multa lume la rand, iar cand am ajuns in fata ghiseului si am spus ce vrem, reprezentanta firmei l-a intrebat daca este proprietar sau chirias.

Cumparam o locuinta sau stam in chirie?Cand omul a spus ca este chirias, toti cei din incaperea respectiva - oameni trecuti de prima tinerete - s-au uitat la noi asa cum te uiti la o girafa la gradina zoologica.

Desi in ultimii ani lucrurile s-au mai schimbat, intr-o tara in care 96% dintre locuitori sunt proprietari, chiriasii nu reprezinta altceva decat acei oameni demni de dispret care nu au fost in stare sa isi cumpere o locuinta.

Cu cat chiriasul este mai in varsta, cu atat dispretul cu care este tratat de catre cei care "si-au facut un rost in viata" este mai mare. In plus, daca esti tanar si nu ai locuinta, inseamna ca parintii tai nu au fost in stare sa aiba grija de tine si sa iti asigure un viitor.

Achizitia unei locuinte reprezinta atat o decizie financiara, cat si una emotionala. Daca din punct de vedere financiar putem face calcule prin care sa ajungem la o concluzie rationala, decizia bazata pe emotii nu poate fi cuantificata si tocmai din acest motiv, nu o voi lua in considerare.

A. Cat te costa sa cumperi o locuinta in acest moment

Pornim de la urmatoarele premise: costul locuintei: 80.000 eur, aportul propriu este de 25% din valoarea locuintei, deci 20.000 eur, iar pentru acoperirea diferentei luam un credit in valoare de 60.000 euro la o dobanda anuala efectiva de 9% (desi in acest moment media pietei este de peste 10%). Sa calculam acum costurile initiale, cele dupa 5 ani si cele dupa 10 ani:

1. Costurile initiale

Avans 25% = 20.000 eur; comision de acordare 2% din valoarea creditului = 1200 eur; comisionul agentiei imobiliare 2% din pretul final = 1600 eur; notar 2% din pretul final = 1600 eur, in total 24.400 eur. Aceasta este suma minima fara de care nu putem face nimic. Procentele mentionate sunt cele minime, fiind probabil ca acestea sa fie in realitate mai mari.

2. Costurile dupa 5 si 10 ani

a. Costurile creditului: creditul de 60.000 de euro presupune plata unei rate de 503 eur/luna. In 5 ani platim 30.180 eur din care 4.038 eur principalul si 26.142 eur dobanda. In 10 ani, platim 60.360 eur din care 10.357 eur principalul si 50.000 eur dobanda.

b. Randamentul avansului: cei 24.400 euro pe care i-am "pus jos" cand am cumparat locuinta ar fi putut fi investiti. Am demonstrat aici ca se pot obtine randamente anuale semnificative, insa in cazul de fata, voi lua in considerare un randamant anual minim de 5% (varianta pesimista) si 10% in varianta optimista.

Daca am fi investit cei 24.400 euro, am fi obtinut in primii 5 ani un profit de 6700 eur in varianta pesimista si 15.000 eur in varianta optimista, ceea ce inseamna intre 111 si 250 euro pe luna, sa luam o medie de 180.

In 10 ani am fi obtinut un profit de 15.000 eur in varianta pesimista si 39.000 in varinta optimista, sau intre 125 si 325 euro pe luna, media este de 225. Pentru cumparator, acesti bani reprezinta o pierdere pentru ca si-a imobilizat capitalul prin cumpararea locuintei.

 

 

 

Sursa

6 iulie 2009