Cererea de credite este foarte slabă în momentul de faţă, băncile fiind forţate să-şi „fure" clienţii între ele pentru a acorda noi împrumuturi. Pentru aceasta sunt folosite multe trucuri, astfel încât o persoană să fie ademenită să îşi mute creditul la altă bancă, deşi acest lucru nu este deloc în avantajul său.
Mulţi clienţi încă plătesc rate majorate ca urmare a modului netransparent în care
băncile au majorat dobânzile în ultimii ani. Eliminarea comisionului de rambursare anticipată, alături de uşoara scădere a marjelor de dobândă practicate au sporit interesul clienţilor pentru
refinanţare în această perioadă. Cei aflaţi în căutarea unei oferte mai bune pot fi însă uşor păcăliţi, dacă nu sunt atenţi la câteva aspecte de bază.
Rata lunară mai mică poate ascunde un credit mai scump
Pentru a vă convinge de atractivitatea noului împrumut, este posibil ca agentul de vânzări să vă scoată în faţă o rată mult mai mică decât cea actuală. Nu vă grăbiţi să semnaţi însă contractul! Este posibil ca noul împrumut să fie chiar mai scump decât cel actual. Pentru a analiza oferta în mod corect, solicitaţi ca rata lunară să fie calculată ţinând cont de soldul rămas al creditului şi de perioada de rambursare rămasă.
De exemplu, dacă aţi luat iniţial un credit de 10.000 lei, din care mai aveţi de rambursat 8.000 lei pe o perioadă de 3 ani, rata actuală a dobânzii este de 10%, astfel că rata lunară se ridică la 258 lei.
În cazul în care oferta de refinanţare are o dobândă de 15%, dar perioada de rambursare este de 5 ani, atunci rata lunară va fi 190 lei. La o primă impresie aţi economisit aproape 70 lei pe lună, însă în realitate veţi plăti rate o perioadă mai lungă (suma totală de rambursat va fi cu peste 2.000 lei mai mare), astfel că refinanţarea nu este recomandată în acest caz.
Perioada de recuperare a costurilor poate fi prea lungă
O altă metodă adoptată de bănci pentru a încuraja clienţii să refinanţeze este să creeze impresia că refinanţarea este gratuită. Apar tot mai multe oferte unde nu există comision de acordare, iar eliminarea comisionului de rambursare anticipată induce ideea că nu există aproape nici un cost.
În timp ce creditele fără garanţii nu ridică probleme din acest punct de vedere, în cazul creditelor cu garanţie imobiliară clienţii trebuie să ţină cont şi de costurile asociate cu înregistrarea ipotecii (taxe notariale, evaluare imobil), care pot fi substanţiale.
Ca refinanţarea să fie eficientă, toate costurile ocazionale trebuie apoi recuperate de către client prin economia de costuri obţinută. Împărţind costul refinanţării la suma economisită (diferenţa dintre rata actuală şi rata după refinanţare), se obţine perioada de amortizare a refinanţării, exprimată în luni. Abia după acest termen clientul va resimţi beneficiile refinanţării.
Prin urmare, dacă această perioadă este destul de lungă şi nu aveţi de gând să locuiţi în casa respectivă atât de mult timp, nici în acest caz nu este recomandată refinanţarea.
19 January 2011
