Înstrăinarea unei locuinţe luate prin credit se poate realiza cu acordul băncii
Fie că rambursează anticipat sau găsesc un client care să preia ipoteca, proprietarii locuinţelor achiziţionate pe credit au la dispoziţie mai multe variante pentru a le vinde.
Dacă aţi luat pe credit un imobil, nu înseamnă că sunteţi legat pe viaţă de el. Aşa că, dacă vă hotărâţi să vă schimbaţi locuinţa, aveţi la dispoziţie mai multe soluţii pentru a scăpa de ipotecă. Ideal ar fi să aveţi banii necesari pentru a face o rambursare anticipată.
Creditul-punte, o soluţie la îndemână
În acest caz, după restituirea sumelor datorate şi a comisionului de rambursare în avans, banca va dispune radierea ipotecii din cartea funciară. Din acel moment, toate interdicţiile de înstrăinare, grevare sau demolare dispar, iar proprietarul poate să vândă imobilul după bunul său plac.
O altă situaţie apare atunci când proprietarul imobilului achiziţionat pe credit decide să se mute într-o altă casă, dar nu are suma necesară pentru a rambursa în avans împrumutul.
Cel mai comod este să opteze pentru un credit punte de la aceeaşi bancă, obţinând astfel avansul necesar achiziţiei pe credit a unei alte locuinţe. Ulterior, într-un termen stabilit de creditor, clientul are la dispoziţie o anumită perioadă de timp (de regulă un an) pentru a vinde vechea locuinţă şi pentru a rambursa împrumutul iniţial.
Tranzacţie pe credit
O altă variantă este aceea în care proprietarul găseşte un client dispus să achiziţioneze imobilul, fie cu bani cash, fie tot pe credit. Practic, vânzătorul se adresează băncii care l-a împrumutat şi îi cere acordul pentru instituirea unei ipoteci de rang inferior (rang 2) asupra imobilului în cauză, în favoarea băncii cumpărătorului.
În paralel, banca vânzătorului trebuie să îşi dea acordul de principiu, iar cea a cumpărătorului (fie aceeaşi cu a vânzătorului, fie oricare alta dispusă să îl finanţeze) să îl considere pe acesta eligibil.
În cazul în care primeşte banii de care are nevoie, banca celui care cumpără instituie o ipotecă de rang doi asupra imobilului ce urmează să fie tranzacţionat şi virează banii instituţiei de credit a vânzătorului, pentru ca aceasta să efectueze rambursarea anticipată.
„Pentru că imobilul este vândut la preţul pieţei, este foarte probabil ca preţul de vânzare să fie mai mare decât suma datorată de vânzător băncii care l-a împrumutat. În acest caz, după efectuarea rambursării în avans, vânzătorul primeşte diferenţa de bani ce i se cuvine", explică Laurenţiu Faifer, consilier juridic în cadrul Emporiki Bank. Ulterior, ipoteca trecută pe numele vânzătorului este radiată şi trece pe numele cumpărătorului.
Trebuie reţinut faptul că, atât timp cât un imobil este ipotecat, acesta nu poate fi instrăinat decât cu acordul prealabil al creditorului (instituţia de credit care a finanţat achiziţia), care poate să îl emită sau nu. „Dacă nu consimte la înstrăinare, aceasta nu se poate perfecta.
Condiţiile în care se poate face înstrăinarea sunt puse de creditor, care, prin acordul pe care îl emite, dispune ce sume de bani trebuie plătite. Abia după ce acesta şi-a satisfăcut creanţele, sarcinile care grevează imobilul vor fi radiate din cartea funciară, la cerere creditorului făcută în acest sens", spune Mihai Atănăsoaei, purtătorul de cuvânt al Uniunii Naţionale a Notarilor Publici din România (UNNPR).
Costurile suplimentare ale tranzacţiei
Taxele pentru radierea ipotecii ajung la 60 de lei. De exemplu, pentru un imobil evaluat la 100.000 de euro, dacă bunul a fost dobândit cu mai puţin de trei ani în urmă, vânzătorul persoană fizică va plăti un impozit de aproximativ circa 3.150 lei. În prealabil, vânzătorul trebuie să plătească şi o taxă pentru extras de carte funciară (40 lei sau 200 lei în regim de urgenţă).
La rândul lui, cumpărătorul persoană fizică trebuie să plătească o taxă de reintabulare de 520 de lei şi un onorariu notarial plus TVA, care ajunge la aproximativ 5.000 de lei. Onorariile notariale sunt calculate în funcţie de cursul de schimb din ziua perfectării tranzacţiei.
Sursa1 August 2008
