  |
|||
Imprumutul ipotecar conduce la o rata lunara mai mica, dar are conditii mai dure decat creditul imobiliar Exista anumite diferente in ceea ce priveste conditiile de acordare si costurile asociate creditului ipotecar si celui imobiliar. Una dintre cele mai imprtante este proportia dintre rata si venitul lunar. Principala deosebire dintre creditul ipotecar si cel imobiliar consta in garantiile cerute la acordarea creditului. Astfel, creditul imobiliar se poate garanta cu ipoteca si asupra altui imobil sau altor proprietati pe care le detine solicitantul, nu numai asupra celui care face obiectul imprumutului. Creditul ipotecar este mai restrictiv din acest punct de vedere, permitand garantarea doar cu imobilul cumparat pe credit sau care urmeaza a se construi si, eventual, cu terenul. Evident, valoarea imobilului (stabilita de evaluatorii bancii) trebuie sa fie intr-o anumita proportie cu suma imprumutata, de regula 133%. Normele BNR cer in acest moment ca in cazul unui credit ipotecar avansul sa fie de minimum 25%, iar rata sa nu depaseasca 35% din veniturile nete ale solicitantului de credit. Pentru cei care nu indeplinesc aceste conditii exista si banci care ofera credit imobiliar, acesta permitand un avans mai mic (15% in cazul BCR). In plus, rata lunara poate reprezenta chiar jumatate din veniturile solicitantului. Intre cele doua tipuri de credit exista diferente si in ceea ce priveste perioada de rambursare. Aceasta este mai mare in cazul creditului ipotecar, ajungand pana la 25 de ani. Pentru a micsora rata lunara la credit si a usura rambursarea acestuia, din ce in ce mai multe banci adopta intervale de rambursare mai mari. Un alt aspect care trebuie avut in vedere pentru a alege unul dintre cele doua tipuri de credite se refera la costurile asociate creditului. Cand se alege tipul de credit, ipotecar sau imobiliar, o analiza atenta trebuie facuta si asupra modalitatii de calcul al dobanzii. Ideala este dobanda legata de indicii internationali de referinta, Libor sau Euribor, ale caror fluctuatii sunt mult mai mici decat cele ale dobanzilor interne. Atentia solicitantului trebuie sa se indrepte in mod special si spre comisioane. Toate bancile percep comisioane, diferenta dintre ele fiind data de faptul ca unele percep comisionul de administrare anual, iar altele il aplica o singura data. In acest moment nici o banca nu percepe comision anual pentru creditul ipotecar. Costurile care departajeaza creditele intre ele sunt si cele provenite din taxele de evaluare, majoritatea bancilor fixand aceste costuri in functie de numarul persoanelor care lucreaza la evaluare si de durata acesteia. De cele mai multe ori, banca accepta doar anumiti evaluatori, ceea ce face ca pretul evaluarii imobilului sa difere destul de mult de la o banca la alta. Daca in urma cu un an creditul ipotecar era preferatul romanilor, acum locul acestuia a fost luat de cel imobiliar, avansul mai mic si acceptarea unei rate mai mari (in raport cu veniturile) avand rol decisiv in acest sens. O dovada ca lucrurile s-au schimbat este si demersul Bancii Romanesti, de exemplu, care s-a incumetat acum sa lanseze un credit imobiliar si nu ipotecar. Roxana Tudor |
13 May 2004
