Cum alegi banca de la care iei creditul Prima Casă?

Oferta băncilor pentru Prima Casă este condiţionată de caracteristicile impuse de stat şi seamănă destul de mult la nivel de cifre. Diferenţa nu se face deci la nivel de preţ, ci mai degrabă la nivel de servicii. Unele bănci aprobă dosarul mai repede, altele oferă produse alternative care ar putea să îţi convină mai bine. IMOPEDIA.ro, cu ajutorul AV Broker Solutions, a făcut un studiu despre diferenţele dintre creditele Prima Casă precum şi produsele alternative acestora.

Cele mai importante caracteristici ale creditelor Prima Casă sunt dictate de stat. Acesta a impus menţinerea avansului de minim 5% şi a structurii de dobândă, respectiv EURIBOR la 3 luni + marja fixă de maxim 4%, pentru creditele în euro. Trei dintre cele cinci bănci care acordă credite prin programul Prima Casă 4 au păstrat întocmai aceste linii. Celelalte două bănci, respectiv BCR şi BRD au ales să meargă puţin sub marjă, cu 3.95%, respectiv 3.75%. BRD scade chiar la 3.65%, cu condiţia ca perioada creditului să nu fie mai mare de 20 de ani. Per ansamblu însă, niciunul dintre credite nu este considerabil mai scump sau mai ieftin decât celelalte. AV Brokers solutions a simulat un credit de 57.000 euro obţinut prin Prima Casă şi a prezentat concluziile, pentru IMOPEDIA.ro.

Diferenţele dintre rate sunt de patru-cinci euro între ratele Prima Casă

„Deosebirile de rată sunt foarte mici, fiind în discuţie patru-cinci euro între cea mai ieftină şi cea mai scumpă bancă, dacă se poate vorbi despre aşa ceva la Prima Casa 4. Se vor regăsi în scadenţare rate cuprinse între 315 şi 319 euro şi se va remarca faptul că la Alpha Bank rata este mai mică decât la BCR.", a spus Daniel Amza, senior broker AV Broker Solutions.

În aceleaşi cerinţe de credit, BCR oferă următoarele condiţii:
• Tip dobândă: variabilă
• Dobândă anuală efectivă: 5,79%
• Rata lunară în prezent: 319 euro
• Perioada de rambursare: 360 luni
• Valoarea totală plătibilă de client: 117.640 euro

În cazul BRD, pentru un credit de 57.000 euro, oferta este următoarea:
• Tip dobândă: variabilă
• Dobânda anuală: 5,41%
• Rata lunară în prezent: 315.67 euro
• Perioada de rambursare: 360 luni
• Valoarea totală plătibilă de client: 113.800 euro

Potrivit calculelor, pentru un credit de 57.000 euro, Alpha Bank are următoarele condiţii:
• Tip dobândă: variabilă
• Dobândă anuală: 5,2%
• Tip dobândă: variabilă
• Rată lunară în prezent: 316,38 euro
• Perioada de rambursare: 360 luni, cu rate lunare egale
• Valoarea totală plătibilă de client: 119.300 euro

CEC Bank pretinde următoarele condiţii:
• Tip dobândă: variabilă
• Dobândă 5,25%
• Rată lunară:315 euro
• Perioada de rambursare: 360 luni, cu rate lunare egale
• Valoare totală a creditului: 113.200 euro

Diferenţele sunt deci minime, dar brokerii sunt de părere că dincolo de preţuri, există alte aspecte care pot face diferenţierea între bănci.

BCR este banca cea mai deschisă să ofere credite Prima Casă

„Mai degrabă am diferenţia instituţiile prin plafonul acordat, BCR deţinând din nou supremaţia, prin perioada alocată aprobării. În plus, BCR este din nou instituţia care se pare că are cel mai mare apetit în ceea ce priveşte acest program. Primim aprobări financiare de la ei după doar o zi, după care clientul are la dispoziţie până la 120 de zile să-şi găsească imobil.", continuă Daniel Amza.

Pe de altă parte, BCR cere plata raportului de evaluare încă de la început, tuturor clienţilor care intră în bancă, existând riscul pierderii sumei respective. Există însă o modalitate de a scăpa de acest risc, prin compania de brokeraj, care încasează această sumă abia la final, numai dacă dosarul este aprobat.

Programele alternative oferă mai multe avantaje decât dezavantaje

Dincolo de băncile care au început creditarea prin programul Prim Casă, cele mai multe instituţii financiare au preferat să meargă mai departe fără programul guvernamental. Aşadar, au apărut pe piaţă programele alternative, care deşi cer un avans mai mare, vin cu beneficii care să compenseze acest aspect. În plus, prin această decizie, băncile par să arate că încep să aibă iar încredere în evoluţia pieţei.

„Dintre 19 bănci câte erau înscrise în a treia ediţie, au mai rămas cinci şi opinăm că se vor mai înscrie cel mult încă pe atât. Consider că acest lucru se datorează faptului că băncile au început să prindă încredere în capacitatea de rambursare a potenţialilor clienţi, dar şi faptului că s-ar părea că nu este atât de agreată decizia statului de împărţire a garanţiei.", arată specialistul AV Broker Solutions.

Astfel, la produsele alternative Prima Casă, avansul este de 10% în cazul CEC Bank şi 15% la OTP şi Raiffeisen Bank. De asemenea, se solicită o declaraţie (poate fi şi scrisă de mână) solicitantului, din care sa reiasă ca nu deţine o locuinţă, cu excepţia celor de până în 50 mp. Important este faptul că în privinţa plafonului maxim, creditele alternative acordă sume mai mari:

• 70.000 euro la OTP Bank
• 100.000 euro la CEC Bank
• 200.000 euro la Raiffeisen Bank

În plus, nu mai există interdicţia înstrăinării timp de cinci ani, ca în cazul programului guvernamental.

„Practic, dacă doreşti un imobil de 90.000 euro, nu mai este atât de avantajos să aplici la Prima Casă, pentru că ai nevoie de 33.000 euro avans, dacă imobilul este cu autorizaţia de construire emisă până în 22.02.2010, spre deosebire de 9.000 euro cât ar cere CEC Bank prin programul alternativ, cu avans 10%.", arată calculele AV Broker Solutions.

Creditul poate fi chiar mai ieftin cu 0,5% la Raiffeisen Bank, dacă potenţialul client primeşte salariul într-un cont deschis la această bancă.

Taxele şi costurile totale pe care le suportă un client dacă aplică la unul dintre aceste credite sunt următoarele:

• Comision la acordarea creditului - 0 (excepţie Raiffeisen, care practică 400 euro)
• Evaluarea imobilului: aproximativ 100 euro
• Asigurarea imobilului plătibilă anual: între 0.1% şi 0.3% din valoarea evaluată a imobilului, în funcţie de asiguratorul ales
• Taxe notariale: plătite cu aplicarea reducerii de 30% în cazul Prima Casă 4
• Taxe de înscriere în arhiva electronică: 70- 100 lei

În plus la Prima Casă se mai plătesc:

• Depozit de trei rate de dobândă
• Comisionul către FNGCIMM de 0.49% la jumătate din soldul creditului

Toate simulările au fost efectuate pentru suma de 57.000 euro pe o perioadă de 30 de ani.