Creditul, greu de dat, greu de luat

Fie că au luat deja un împrumut la care plătesc rate uriaşe, fie că şi-l doresc dar nu-l mai pot accesa, românii rămân tot sclavii băncilor. Lipsa banilor şi rigiditatea normelor de creditare îi fac pe români să bată pasul pe loc.

Mircea n-a mai dormit noaptea în patul lui de 15 ani. E taximetrist şi noapte de noapte iese cu maşina pe străzile Bucureştiului. Aşa scapă de aglomeraţia nebună de peste zi şi de concurenţa cu piraţii sau ilfovenii.

"Să-mi spuneţi pe unde s-o iau, că sunt în perioada de acomodare. Mă învăţ cu traficul. De-o săptămână a trebuit să trec de zi, că noaptea merge tare prost. Trag şi eu cât pot - şi 16 ore. Pe traficul ăsta cu greu scot bani de rată", explică şoferul trăgând de volan spre o bandă pe care se mai mişcă lucrurile.

"Pe banda unu merge ca la mine în casă. Mai nou toate-s cu hopuri. Nevastă-mea e agent imobilar şi de două luni stă pe bară. Patronul a închis şandramaua, că nu mai strângeau nici bani de chirie pentru sediu.

Lucrează şi ea, aşa, pe cont propriu, dar nu merge deloc. Săptămâna trecută n-a găsit cui să dea apartament de trei camere în Rahova cu 50.000 de euro. Anu trecut alta ar fi fost situaţia", gândeşte cu voce tare omul.

Îi crede pe clienţi când nu-i mai lasă bacşiş: nici el nu mai are bani ca altădată. A fost acum două zile la bancă să reeşaloneze ratele la ipotecar, dar n-a avut succes: "Nu mai facem faţă, dar doamna cu care am vorbit mi-a spus că şansele sunt mici. Calculele făcute de ea pe veniturile noastre nu arătau aşa de rău. Numai că, vedeţi dumneavoastră, eu nu trăiesc pe  hârtie!".

Fără avans,eşti un om mort!

La prima vedere un norocos pe banda rapidă a şoselei, un alt Mircea, angajat într-o multinaţională, pare băgat în viteză 24 de ore din 24 de la începutul anului. A fost promovat, are un salariu aproape dublu şi vrea să profite de asta ca să scape de statutul de chiriaş.

A văzut câteva apartamente, a ales unul la un preţ cu o treime mai mic decât  cel plătit de prietenii lui în primăvara trecută şi a început drumurile la bănci. În căutarea creditului perfect.

"Nu l-am găsit nici pe cel mai puţin perfect, adică nu am găsit aproape deloc înţelegere, din cauză că nu am banii necesari de avans. În plus, garanţiile solicitate de bănci sunt din ce în ce mai mari", ne-a explicat tânărul.

Clienţii fără lichidităţi au şanse puţine

Ca şi pe Mircea taximetristul, criza l-a trasformat pe acest Mircea din clientul ideal al băncilor în "persona non grata", a se citi în acest caz omul fără lichidităţi.

"Majoritatea celor care aplică acum pentru un credit, deşi sunt optimişti, au la prima vedere venituri sigure, un loc de muncă bine plătit, se trezesc că nici nu mai ajung în faza de analiză a dosarului, ci pică testul de eligibilitate.

Trierea se face în funcţie de dosar, iar scoringul rezultat este redus din cauză că nu pot să aducă avansul de  minim 25%, obligatoriu la creditele ipotecare", explică Raluca Dobre, analist financiar la brokerul de credite IpoteciDirect.

Înainte de declanşarea crizei, acest avans putea fi dovedit şi prin declaraţia vânzătorului - care preciza că i s-a înmânat avansul.

Acum, banca vrea să vadă exact de ce bani dispune viitorul împrumutat, aşa că îi solicită depunerea efectivă a sumelor deţinute în numerar într-un cont. Cu alte cuvinte, doar cei care deţin deja ceva  lichidităţi pot beneficia de credite.
garanţiile imobiliare

Nu mai sunt ce-au fost

Odată rezolvată această problemă, apare cea a garanţiilor imobiliare, care acum sunt evaluate chiar şi la jumătate din valoarea de piaţă.

"Gradul de acoperire cu ipotecă a sumei împrumutate solicitat de bănci a crescut de la 120- 130%, la 133-165%. În ultima perioadă, băncile solicită pe linie până la 200%, grad de acoperire cu ipotecă în cazul garanţiilor constituite prin terenuri.

În plus, refuză imobile precum casele de vacanţă, din cauză că nu au utilitate şi nu pot fi valorificate imediat. Aceste garanţii sunt adeseori evaluate de jumătate din valoarea lor", a mai precizat Raluca Dobre.  

Scumpiri în lanţ la credite

Dobânzile şi costurile mai mari are creditelor sunt alte două veşti proaste pentru care ar trebui să se pregătească toţi clienţii care vor credite în perioada de criză. În plus, unele produse, cum ar fi creditele de nevoi personale mai există doar în ofertele băncilor, acordându-se foarte greu, susţin brokerii de credite.

"Băncile se feresc să mai acorde împrumuturi fără o plasă de siguranţă, adică fără garanţii palpabile. În plus, finanţările au ajuns foarte scumpe", mai spune specialistul. De pildă, dacă un credit de 10.000 de euro se acorda acum câteva luni cu o dobândă anuală efectivă (DAE) de 12,15%, procent care include costuri şi comisioane bancare, acum aceeaşi sumă se poate obţine cu DAE între 20 şi 23%.

Un credit ipotecar bun poate fi considerat cel cu 12% DAE, care acum câteva luni avea 8% DAE (la euro), în timp ce majoritatea băncilor dau credite ipotecare cu DAE de 18-20%.

Discuţii cu managerii de sucursale

Reducerea veniturilor lunare sau pierderea locului de muncă îi aduc pe românii împrumutaţi la bancă, de această dată în postura de negociator pentru o reeşalonare sau rescadenţare a creditului.

"Băncile au devenit tot mai flexibile pentru clienţii deja existenţi. Dacă are nevoie de o reeşalonare, împrumutatul trebuie să se prezinte la managerul de sucursală, să negocieze direct cu acesta şi să nu accepte un refuz.

Prin rescadenţare  se poate prelungi perioada de creditare - de la 20 la 30 de ani pentru ipotecare, sau de la 10 chiar şi la 15 ani, cu derogare, pentru creditele de nevoi personale fără ipotecă", ne-a declarat analistul financiar Raluca Dobre.

Calcule noi

Pentru un credit ipotecar de 75.000 de euro, luat în urmă cu 5 ani, pe o perioadă de 25 de ani, cu DAE medie de 12%, rata lunară este de 752 euro. Reeşalonat pe 35 de ani, rata devine de 680 de euro/lună, iar costul reeşalonării e 1-2% din soldul de 71.000 de euro.

Creditul de nevoi personale de 10.000 de euro, pe 10 ani, luat acum doi ani cu o DAE de 21%, poate fi prelungit cu încă doi. Rata scade de la 171 euro la 136 euro pe lună, dar se plăteşte comision de 1-2% calculat din 9.200 euro, soldul existent. Dacă se aplică o derogare şi se prelungeşte creditul pe 15 ani, rata poate ajunge la 110-102 euro/lună.

Negociere cu dezvoltatorii

Şi dezvoltatorii imobiliari au devenit mult mai flexibili în negocierile cu clienţii, mai ales dacă imobilele construite nu sunt finanţate prin bănci. Aceştia acceptă negocierea directă a ratelor, acordând finanţare pe perioade tot mai mari celor care doresc să cumpere apartamentele noi.

De asemenea, acceptă şi varianta chirie-rată, considerând o parte din chirie drept rată lunară pentru cumpărarea apartamentului. Sistemul de plată poate fi schimbat ulterior, după ce împrumutatul va reuşi să treacă de perioada financiară nefastă. 

Leasing anulat

Cât priveşte achiziţionarea unei maşini, specialiştii susţin că şi contractele de leasing pot fi prelungite sau chiar anulate de către beneficiar.

"Dacă situaţia financiară de moment e chiar atât de catastrofală, cea mai bună variantă ar fi returnarea maşinii cumpărate în leasing în urmă cu un an sau doi, pentru că aceasta deja nu mai face decât cel mult jumătate din valoarea ei iniţială", mai spune Raluca Dobre.

Ultima plasă de siguranţă

Asigurarea de neplată a creditului este ultima plasă de siguranţă pentru cei împrumutaţi, dar care nu mai fac faţă ratelor tot mai mari din cauza cursului leu-euro sau din cauza veniturilor în scădere pe care le înregistrează.

Asigurarea creditului acordat unei persoane fizice protejează băncile în faţa riscului de neplată, iar încheierea ei este obligatorie la accesarea unui credit.