Creditele ipotecare: mai relaxate, dar nu de tot

Băncile au acordat mai uşor credite ipotecare în primul trimestru al acestui an, dar nu atât de mult pe cât permiteau normele proprii de creditare. Cauzele pot fi puse pe politicile de risc practicate de bănci, a veniturilor limitate ale populaţiei în raport cu preţurile de achiziţie a locuinţelor , respectiv a contribuţiilor proprii ale celor care s-au împrumutat pentru a cumpăra proprietăţi imobiliare.

Potrivit unui studiu realizat de Banca Naţională a României (BNR), în rândul primelor zece bănci din sistem, pilonii relaxării au fost o acoperire mai mică a împrumuturilor cu garanţii - adică ipotecare cu avans mai mic, respectiv majorarea ponderii datoriei în venitul disponibil al celor care contractează împrumuturile.

Efectele normelor BNR

Creditele ipotecare contractate în primele trei luni ale anului au avut un avans mediu de 28%, relevă datele din sondajul BNR. Chiar dacă românii au aşteptat creditele relaxate cu sufletul la gură, veniturile mici le-au pus piedici în obţinerea unor finanţări cât mai mari sau dispuneau deja de sumele destul de mari în momentul contractării ipotecarului. Potrivit normelor celor zece bănci, avansul mediu permis era mult mai scăzut, de numai 12%.

Efectul relaxării devine vizibil însă în momentul în care atenţia se mută de pe ipotecarele acordate în primele trei luni ale anului pe întregul portofoliu de împrumuturi de acest tip ale băncilor. La nivelul acestuia, avansul cu care au venit de acasă cei care şi-au luat case în rate este şi mai mare, de 31%. Aceasta în condiţiile în care normele proprii de creditare au început să fie aplicate de bănci din primăvara lui 2007.

Îndatorarea medie: 53%

Gradul de îndatorare mediu înregistrat la creditele ipotecare acordate în primul trimestru a fost de 53%. Aceasta, în condiţiile în care normele de creditare ale primelor zece bănci permiteau un grad de îndatorare mediu mai ridicat, de 61%. Pe întregul portofoliu de credite, gradul maxim de îndatorare a clienţilor băncilor cu rate la ipotecare este de 47%.

Această cifră este influenţată de gradele de îndatorare practicate înainte de apariţia creditelor din noua generaţie. Normele impuse la BNR anterior celor în vigoare prevedeau că la împrumuturile ipotecare gradul de îndatorare este de maximum 35%. Pentru a putea da credite cât mai mari, băncile au găsit tot felul de portiţe, ca de exemplu „transformarea“ unei părţi din costul creditelor în comisioane.