Ce să faci când nu mai poţi plăti creditul pentru casă

Dacă ai dificultăţi la plata împrumutului pentru locuinţă, încearcă să negociezi din timp cu banca reducerea ratei. Cu cât acţionezi mai devreme, cu atât ai şansa să obţii condiţii mai bune.

Renegocierea dobânzii, restructurarea creditului şi, în caz de extremă urgenţă, valorificarea amiabilă, sunt soluţiile pe care le are la dispoziţie un client pentru a scăpa de o rată împovărătoare la creditul pentru casă, care reprezintă pentru mulţi o parte importantă din venit. Renegocierea dobânzilor a devenit o practică obişnuită în relaţia clienţilor cu băncile după apariţia Ordonanţei 50, anul trecut.

Unii creditori sunt dispuşi să mai scadă din preţ pentru a păstra clienţii buni, dar şi pentru a preîntâmpina apariţia creditelor neperformante. Dar nu în orice condiţii. Instituţiile pot cere clientului să aducă garanţii în plus sau un codebitor, aşa încât riscul pe care şi-l asumă cu acest împrumut să scadă, şi, odată cu acesta, costul creditului.

"Nu există însă soluţii standard, ci acestea diferă de la caz la caz", a spus Oana Petrescu, vicepreşedinte al diviziei retail în cadrul Băncii Comerciale Române (BCR). "Reducerea costurilor poate apărea la cererea clientului, dar şi preventiv, atunci când avem deja un semnal de alarmă în legătură cu creditul unui anumit debitor", susţine Lucian Cojocaru, vicepreşedintele Volksbank România.

În fine, dacă banca la care aveţi creditul nu doreşte să diminueze costul, puteţi încerca să obţineţi o dobândă mai mică prin refinanţarea la o altă bancă. Dacă nu reuşiţi pe niciuna din căi o scădere a costului creditului şi, implicit, a ratei, aveţi la îndemână soluţia restructurării. Banca vă poate acorda o amânare a plăţii ratelor sau poate scădea rata, prelungind perioada de rambursare a creditului (rescadenţare).

De exemplu, anul trecut, BCR a lansat o procedură de rescadenţare prin reducerea ratelor cu până la 50% pentru 6 luni. Raiffeisen propune trei soluţii clienţilor în dificultate: reducerea temporară a ratei, reeşalonarea ratelor prin creşterea perioadei de rambursare şi consolidarea creditelor. O restructurare conduce automat la creşterea costului împrumutului, dar astfel puteţi evita intrarea în incapacitate de plată.

Valorificarea amiabilă, ultima soluţie

Dacă nu mai puteţi continua plata creditului, puteţi alege valorificarea amiabilă a imobilului pus ca garanţie. Procedura poate fi mai avantajoasă decât executarea silită, pentru că presupune mai puţine restricţii atât pentru vânzător, cât şi pentru cumpărător. Pentru valorificare amiabilă, debitorul va comunica băncii că doreşte vânzarea imobilului adus ca garanţie, şi, împreună cu instituţia, caută cumpărător.

"La executare silită, banca scoate imobilul la vânzare la preţul de evaluare, însă în cazul valorificării amiabile banca nu intervine în fixarea preţului. În plus, cumpărătorul nu este obligat să achite un avans de 10%, dacă se angajează să ia bunul, cum se întâmplă la licitaţia organizată pentru executarea silită. Totodată, debitorul nu mai suportă costul cu licitaţiile", a spus, pentru EVZ, consultantul unei bănci locale.

SFATURI

Cum să negociezi eficient cu banca

Clienţii nu trebuie să amâne rezolvarea problemei, atunci când apar dificultăţi la rambursare.

Cu cât clientul a avut mai puţine probleme la plată în trecut, cu atât banca la care are în derulare creditul va fi mai dispusă să-i ofere condiţii mai avantajoase, considerându- l un client bun, neriscant.

Totodată, dacă debitorul vrea să se refinanţeze la o altă bancă, va fi acceptat cu atât mai uşor cu cât istoricul său de plată este mai bun.

De asemenea, pentru a avea acces la procedura valorificării amiabile, clientul trebuie să evite să acumuleze prea multe întârzieri la plată, deoarece banca va demara procedura executării silite.

De cele mai multe ori, dacă vânzarea imobilului se face la un preţ mai mic decât valoarea creditului, banca va cere debitorului şi rambursarea diferenţei, atât în cazul executării silite, cât şi la valorificare amiabilă. Băncile au restructurat masiv credite în perioada crizei. La Unicredit Ţiriac, în 2010, circa 20% din întreg portofoliul de credite a fost restructurat.

Totodată, Laszlo Diosi, directorul general al OTP Bank România, declara în urmă cu câteva luni că banca a restructurat creditele a 7%-8% din clienţii retail, iar 70% din credite au devenit performante abia după două restructurări.