Nivelul maxim al creditelor neperformante va fi atins în decursul acestui an. Este vorba despre creditele care nu aduc neapărat pierderi băncilor, dar nici vreun câştig. Volumul acestora ar putea fi micşorat numai de către reluarea creditării sustenabile a sectorului privat, arată raportul anual al Băncii Naţionale a României.

19591-158129-10imprumuturi.jpgDeși anul trecut erau semnale pozitive, iar băncile păreau să scadă numărul creditelor neperformante, 2011 întoarce puternic acest comportament. Calculele BNR arată că anul acesta vom vedea cea mai mare rată a creditelor care păgubesc băncile.

„Deşi pe parcursul anului 2010 s-a observat o atenuare a ritmului de creştere a ponderii creditelor neperformante în portofoliul total, nivelul maxim va fi atins în cursul anului 2011, în timp ce stocul acestora se va diminua doar odată cu reluarea creditării sustenabile a sectorului privat" arată raportul BNR.

Băncile nu au soluții rapide pentru a rezolva problema creditelor neperformante

Situația este cu atât mai periculoasă, cât băncile nu par să aibă nicio soluție rapidă pentru a ieși din acest impas. Împrumuturile neperformante pot deveni, într-un final, pierderi care nu pot fi acoperite legal decât din capitalurile proprii. De aici rezultă cererile către acționari de recapitalizare a filialelor locale. Dar în condițiile în care întreaga lume financiară este destabilizată, perspectivele nu sunt deloc optimiste. Raportul BNR arată două principale probleme cu care se confruntă băncile.

  • Pe termen scurt - „principala vulnerabilitate rămâne evoluţia nefavorabilă a creditelor neperformante"
  • Pe termen mediu - „principalele riscuri la adresa stabilităţiii financiare decurg din contaminarea din partea mediului financiar extern"

Pe plan intern, este necesară o modificare a modelului de business al sectorului bancar, ceea ce va reprezenta o provocare, se mai arată în raport. Cu alte cuvinte, băncile trebuie să învețe să prevină creditele neperformante. Să impună niște condiții inițiale mai dure pentru client, care chiar dacă micșorează numărul creditelor, păstrează o rată mai mare a performanței acestora. Aceste modificări trrebuie făcute în cadrul de reglementare şi supraveghere financiară impus la nivelul UE. De asemenea, BNR menționează importanța tranziţiei către o structură diferită a surselor creşterii economice și, nu în ultimul rând, de îmbunătăţirea culturii financiare a populaţiei.

Măsurile de temperare a creditării nu au fost eficiente pe termen lung

Măsuri pentru frânarea ritmului alert de creştere a creditului în valută au fost adoptate încă din 2001, susține BNR, folosind o serie de instrumente administrative, prudențiale și de politică monetară. De asemenea, gestionarea a fost continuată în anul 2010 într-o manieră proactivă a riscurilor provenind din creditarea ipotecară.

"Similar experienţei altor ţări, eficienţa acestor măsuri s-a dovedit limitată în timp, mai ales în contextul liberalizării contului de capital. În aceste condiţii, era necesară o abordare unitară la nivel european, care să implice deopotrivă ţările de origine şi cele gazdă ale instituţiilor de credit, înfiinţarea Comitetului European pentru Risc Sistemic reprezentând un pas important în direcţia prevenirii reluării creşterii preponderente a creditului în valută acordat sectorului privat, în special în cazul debitorilor neprotejaţi la riscul valutar", susține BNR în raportul recent dat publicității.

Măsuri pentru gestionarea riscurilor provocate de creditarea ipotecară, potrivit BNR: 

  • Crearea unui spaţiu mai amplu pentru gestionarea efectelor unei eventuale diminuări a valorii colateralului imobiliar (loan to value), în cazul creditelor nou acordate
  • Identificarea unor soluţii pentru ca procesul de reevaluare a garanţiilor imobiliare să se deruleze în mod corespunzător

„În acest scop, BNR, Asociaţia Română a Băncilor (ARB) şi Asociaţia Naţională a Evaluatorilor din România (ANEVAR) au demarat pe parcursul anului 2010 demersurile pentru perfectarea cadrului de evaluare a garanţiilor în sectorul bancar", încheie raportul.

Citește și


5 iulie 2011