Tertipurile băncilor au speriat şi încă mai sperie clienţii, chiar şi acum, când legislaţia în domeniu este suficient de dură pentru a evita multe situaţii neplăcute. Totuşi, legea a lăsat loc pentru câteva tertipuri care pot ajunge să dezavantajeze clienţii. Și mai grav este că, la fel ca şi în anii dinaintea crizei, clienţii sunt de acord cu aceste condiţii impuse de bancă. Beneficiile care pot fi obţinute pe loc par să conteze mult mai mult decât pericolele care pot să apară pe termen lung. IMOPEDIA.ro prezintă cele mai mari riscuri pe care le pot aduce creditele mari, în acest moment.
Tertipurile pe care
le folosesc băncile au fost un subiect de anvergură, în momentul în care tot mai mulţi clienţi au ajuns în incapacitatea de a-şi plăti creditele. Tocmai de aceea, de aproape doi ani s-a
implementat Ordonanţa 50, care a reuşit să facă ordine într-un sistem bancar dezordonat. De atunci, dobânzile fixe nu s-au mai transformat în dobânzi variabile, comisioanele au fost doar la
vedere iar comunicarea cu clientul a căpătat o importanţă vitală. Totuşi, câteva practici au rămas neacoperite, iar bancherii nu se tem să le folosească în continuare. Cea mai periculoasă
dintre ele, în viziunea specialiştilor, este metoda de calcul a ratelor egale, arată un studiu realizat pentru IMOPEDIA.ro de către publicaţia online www.bankingnews.ro.
„Analiza ofertelor de creditare disponibile în acest moment pe piaţa bancară arată că prea puţine instituţii pun la dispoziţia clienţilor posibilitatea de a alege între cele două formule de calcul a ratelor: ratele egale şi ratele descrescătoare, unele bănci mizând exclusiv pe prima variantă”, arată Cornel Dinu, project manager BankingNews.ro.
Un credit cu rate egale costă cu 15.000 euro mai mult, în final, pentru un împrumut de 50.000 euro
Astfel, ratele egale se pot transforma într-un real dezavantaj pentru client, pe termen lung când pot adăuga cel puţin 15% în plus la suma de rambursat. Spre exemplu, un credit ipotecar de 50.000 euro contractat pe 25 de ani de la CEC Bank, una dintre puţinele bănci care oferă clienţilor posibilitatea de a alege între rate egale şi rate descrescătoare, aduce o sumă totală plătită la finalul perioadei de rambursare de 112.511 euro în cazul împrumutului cu rate egale. Această sumă scade până la 98.576 euro, în varianta ratelor descrescătoare.
- Suma de plată lunară pentru creditul cu rate egale este de aproximativ 380 euro, în cazul ratelor fixe
- În cazul ratelor, prima plată lunară este de 490 euro, iar ultima este de 168 de euro
Ratele egale înseamnă că iniţial se plătesc doar dobânzile şi comisioanele
O altă problemă pe care o aduce plata ratelor egale este faptul că în primii ani se plătesc doar dobânzile şi comisioanele. Astfel, clientul poate ajunge la jumătatea perioadei de creditare, când îşi va da seama că încă nu a achitat aproape nimic din suma împrumutată.
„În aceste condiţii, rambursarea anticipată a creditului nu-şi mai are sens. Pentru că ce rost mai are ca, spre exemplu după cinci ani în care ai plătit băncii o sumă impresionantă reprezentată în majoritate de costurile finanţării, să achiţi înainte de termen banii împrumutaţi, în condiţiile în care principalul rol al rambursării anticipate este acela de a-l scăpa pe client de costurile creditului? Clientul nu salvează nimic în acest fel, pentru că a achitat deja anticipat costurile, ceea ce ne arată că soluţia ratelor egale este incorectă şi imorală”, subliniază reprezentantul BankingNews.ro.
Faptul că plata creditului în rate egale constituie o problemă pentru mulţi dintre românii care au beneficiat de finanţare din partea băncilor a fost semnalată şi de guvernatorul Băncii Naţionale a României, Mugur Isărescu. Acesta a declarat că băncile sunt mult prea ocupate să corecteze politica de creditare de dinaintea crizei pentru a mai avea timp să crediteze şi trebuie să le explice clienţilor, care uneori câştigă în instanţă, de ce ratele plătite înseamnă atât de puţin din împrumutul acordat.
CITEȘTE ȘI Creditul care nu dă greş pe timp de criză. Împrumutul tip bauspar are cea mai mică rată de neplată
11 July 2012
