Într-o perioadă în care creditele sunt nesigure, cardurile de credit par să asigure. Din 2008 încoace, numărul românilor care au folosit cardurile de credit a crescut cu 150%, iar sumele împrumutate s-au triplat. Pentru cei mai organizați dintre ei, acest lucru a însemnat că au la dispoziție oricând de până la patru ori salariul lor, bani gratis. Pentru ceilalți însă, un asemenea tip de împrumut înseamnă penalități usturătoare care pot conduce la găuri greu de acoperit în bugetul personal.
Împrumuturile cu cel mai mic grad de risc au devenit o necesitate, după
prăbușirea economică mondială. Aceastea nu au putut fi acoperite de bănci prin creditele convenționale, așa că unul dintre produsele care au stârnit relativ puțin interes înainte de 2008,
cardul de credit, a început să primească o atenție neașteptată din partea clienților. Potrivit statisticilor Biroului de Credit, ultimii cinci ani au adus triplarea datoriilor acumulate de
români prin cardurile de credit. Astfel:
- Numărul de carduri de credite era de 1 milion în 2008, ajungând la 2,4 milioane în 2014
- Sumele datorate erau de 1,3 miliarde lei în 2008, ajungând la 4 miliarde lei în 2014
„A fost un cumul de factori care a condus la creșterea exponențială a cardurilor de credite post-2008. În primul rând, a apărut presiunea nevoilor financiare urgente ale clienților. Aceasta s-a suprapus cu interesul băncilor de a vinde produse cu un grad de risc cât mai mic, cumulat cu dobânzi mari. Iar în paralel, marile lanțuri de magazine au început să caute tot mai des deal-uri cu băncile, prin care să ofere clienților cumpărături cu rate egale și fără dobândă, în anumite condiții”, a declarat pentru IMOPEDIA.ro Cristinel Mardare, broker financiar Marcone Consult.
Numărul cardurilor de credit a depășit numărul creditelor de nevoi personale, în 2014
Prin strategiile de marketing ale băncilor, cumulate cu strategiile de marketing ale magazinelor, cardurile de credit au devenit tot mai cunoscute și au căpătat tot mai multă încredere din partea clienților. Anul trecut, numărul posesorilor unor astfel de credite l-a depășit pe cel al creditelor de nevoi personale. Pentru bănci, acest portofoliu de clienți este foarte profitabil, privit din perspectiva dobânzilor mult mai mari decât cele ale creditelor convenționale. Avantaje sunt și de partea clienților, dar doar pentru cei chibzuiți.
„Pentru clienți, cardul de credit reprezintă un credit ușor de obținut, cu un risc mic de neplată și foarte flexibil. Practic, clientul folosește banii băncii în loc de fondurile proprii, pentru o anumită perioadă de timp. În ziua scadenței, returnează datoria și apoi refolosește cât dorește din suma disponibilă. Aceștia sunt clienții care pot folosi doar avantajele cardurilor de credite. Cei care nu reușesc să respecte regulile jocului însă, cei care nu se pot abține de la cumpărături și nu pot achita datoriile la timp, ei sunt aceia care rotunjesc încasările băncilor, prin achitarea dobânzilor exorbitante”, continuă brokerul financiar.
Dobânzile cardurilor de credit sunt compensate de multiplele avantaje și gratuități pe care le aduc
Dobânda, în cazul cardurilor de credit, poate ajunge și până la 30%. Dar clienții sunt dispuși să accepte acest lucru, datorită avantajelor greu de refuzat. Actele necesare sunt puține și ușor de obținut, timpul de procesare al dosarului este mic, iar sumele acordate pot varia între de două ori și de patru ori valoarea salariului. Perioada de grație, în care poți cheltui și returna fără să plătești nimic în plus, este un alt avantaj. În cazul cardurilor care sunt rezultat al unui parteneriate între bănci și magazine, există și diverse facilități și discounturi. Iar ratele fără dobândă permit clienților cheltuieli importante pe care altfel poate nu și le-ar putea permite.
„Ratele fără dobândă sperie clienții, într-o primă instanță. Pare să fie prea bine să fie adevărat. De fapt, prin acest sistem, vânzătorul susține o parte din costuri. Practic, banca primește câteva procente de la vânzător, după achiziție”, a declarat pentru IMOPEDIA.ro Marcela Atudose, broker Infoshop Bancar.
Un lucru pe care băncile nu îl spun clienților, în momentul în care se semnează contractul, este acela că ei constituie o masă critică pentru fidelizare. Odată ce s-a semnat contractul cu banca, nou client este supus unui proces intens de ofertare și vânzare a altor produse bancare. Riscurile apar atunci când clienții folosesc simultan carduri la mai multe bănci.
„Băncile au tendința să ofere limite de creditare sub pragul la care acestea trebuie declarate la BNR. Astfel, clientului i se permite să folosească mai multe carduri simultan. Atunci când acest lucru se întâmplă, suma de achitat, la sfârșitul perioadei de grație, poate fi mai mare decât puterea financiară reală a împrumutatului. Acest lucru poate conduce la destabilizarea bugetului clientului, iar când intri într-o asemenea situație cu cardurile de credit, problemele cresc ca un bulgăre de zăpada rostogolit la vale, ajungând la incapacitatea de plată”, continuă Marcela Atudose.
Problematic, în acest sens, este faptul dovedit că un card de credit stimulează apetitul de consum. Iar de aici până la îndatorarea excesivă, este un singur pas. De partea cealaltă, perioada pe care o traversăm i-a învățat pe clienți să fie chibzuiți. Nici băncile nu își mai permit să își lase pe clienții îngropați în datorii. Important este ca acest echilibru să se păstreze pe termen lung.
CITEȘTE ȘI:
19 February 2015
